Как законно списать долги по кредитам?

Условия кредитования

По условиям любого кредитного договора заёмщик обязан выплатить задолженность по кредиту в определённый срок. Разрешается досрочное погашение займа, кредитные каникулы или реструктуризация, но по условиям дополнительны соглашений. Списание долгов не одним кредитным договором не предусмотрено.

Но заёмщик может погасить кредит за счёт выплаты от страховой компании при наступлении страхового события (пожара в квартире, взрыва газа и пр.), продать залог и за счёт этих денег расплатиться с банком либо обанкротится. С 2015 года в России разрешили банкротство физлиц, в том числе заёмщиков по кредитам.

Если кредитор обратил взыскание на имущество должника, а судебные приставы не смогли его найти и продать, то также возможно списание безнадёжной задолженности. Однако последний вариант возможен только, если бывший клиент банка скрылся или не имеет средств к существованию. В противном случае средства будут вычитаться из его зарплаты.

Личное банкротство

Признание гражданином банкротом может быть судебным и внесудебным (путём подачи заявления не в суд, а в МФЦ или «Мои документы»). Право на судебное банкротство имеет гражданин, у которого кредит на сумму не менее полумиллиона рублей и просрочка минимум три месяца. Если банк предложил процедуру реструктуризации (а это почти всегда так), а вы отказались без уважительных причин, то процесс может закончиться не в вашу пользу.

Обычно на банкротство решаются те, кто потерял работу или бизнес и не может решить финансовые проблемы. Они точно осознают, что имеющегося у них имущества (денег на счетах, квартир, машин) не хватит, чтобы рассчитаться с банком. Нельзя просто так прийти и попросить банк списать ваш кредит, если вы вполне платежеспособны.

На внесудебную процедуру вправе претендовать только те заёмщики, у которых нет официального дохода и сумма долга от 50 до 500 тыс. руб. Например, пенсионеры, которые набрали микрозаймов в МФО или мелких кредитов в банках.

Внесудебная процедура тоже непроста. Сначала банк-кредитор или МФО должны обратиться в суд и потребовать возврата долга. Заёмщик этот суд должен проиграть. После завершения исполнительного производства в связи с отсутствием имущества должника, можно обращаться в МФЦ («Мои документы») и подавать заявление о своём банкротстве. Рассмотрим нюансы обоих вариантов банкротств для обычного гражданина.

Нюансы процедуры

Если вы хотите стать банкротом и списать кредит нужно собрать пакет документов и подать заявление в суд. Понадобится копия паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке, кредитного договора с банком и список имеющегося имущества, сведения обо всех кредиторах. Необходимо получить справку из банка об остатке задолженности по кредиту. Госпошлина по таким делам невелика – всего 300 руб. Если дело примут в производство, то нужно оплатить и услуги управляющего.

Если банк не устроит решение суда о признании банкротом (а это бывает в 99% случаев), то он обжалует его в апелляционном порядке, а потом подаст кассацию. Если на каком-то этапе он выиграет, игра вновь начнётся сначала. Но самое главное даже не это.

Суд может принять совсем другое решение и совсем не то, что ожидает заёмщик. Например, это может быть решение о реструктуризации долга и постепенной выплате долга банку. Такие решения обычно принимаются, если у заёмщика есть работа или ещё действующий бизнес.

Возможно также заключение мирового соглашения между банком и бывшим клиентом. Кредитор может предложить кредитные каникулы, отсрочку выплаты долга или другие условия. При наличии имущества суд может принять решение о его продаже и принудительный расчёт с банком.

При судебной процедуре признания банкротом управляющий будет заниматься продажей имущества и расчётом с кредиторами. Его услуги обойдутся минимум в 25 тыс. руб.

При несудебной процедуре МФЦ может и отказать в принятии заявления. Причиной может быть только несоответствие заёмщика основным критериям досудебной процедуры (по размеру задолженности и завершению порядка исполнительного производства).

Недостатки банкротства

У процедуры признания банкротом есть недостатки. Во-первых, она может быть применена только теми заёмщиками, у которых есть крупные долги перед банком. Во-вторых, она сама по себе тянет на крупные затраты. Если допустить, что сумма долга 500 тыс. рублей, то получается, что 20% этой суммы уйдёт на саму реализацию идеи. Это, конечно, лучше чем выплата банку всех 100% остатка долга, но далеко не у каждого заёмщика есть такие деньги.

К недостаткам относится и:

• Порча кредитной истории: скорей всего после того как вас признают банкротом и спишут кредит, более не один банк не заключит с вами кредитных договоров. Информация о банкротстве и судьбе займа будет отражена в кредитной истории. Для обычных граждан и индивидуальных предпринимателей это серьёзная проблема. Например, после того как вы списали свою ипотеку прошло пять лет и обстоятельства изменились. Вы хотите взять кредит на развитие бизнеса. Но банк, проверив кредитную историю, скорей всего, откажет вам ещё на этапе рассмотрения первичной заявки.
• Уголовная ответственность. Если никаких поводов для обращения в суд у заёмщика нет, то существует и уголовная ответственность за фиктивное банкротство и неправомерные действия при банкротстве (утаивание имущества и пр.). Вряд ли судимость входит в планы большинства клиентов банка. За фиктивное банкротство грозит солидный штраф до 300 тыс. руб. (плюс к вышеописанным расходам на саму процедуру признания банкротом) либо срок до 6 лет.
• Ограничения после банкротства. Целых три года после признания банкротом нельзя будет занимать руководящие должности. В течение последующих пяти лет придётся в любой анкете заёмщика указывать тот факт, что вы уже проходили через процедуру признания финансово несостоятельным. Сделки, совершённые за последние три года, могут быть оспорены, если будет установлен факт сокрытия имущества или иного вывода активов.

Признавать себя банкротом через можно только раз в 5 лет. Обращаться с заявлением в МФЦ разрешается и того реже – раз в 10 лет. Слишком частое обращение может вызвать подозрение полиции и возбуждение уголовного дела. Не получится признать себя банкротом только по одному кредиту, а по другим платить, как полагается. Процедура затрагивает все обязательства заёмщика.

В каких случаях нужно соглашаться?

Ответ очевиден: если дело действительно безнадёжное, а ваш кредит без обеспечения залогом. Просрочка растёт каждый месяц, при этом доходы не поступают и когда они появятся неизвестно. Если квартира не находится в залоге, то банк не может по закону настаивать на её продаже, если это единственное имущество должника.

Другое дело, если квартир две, есть дача, автомобили и прочие ликвидные активы. В этом случае банк-кредитор будет требовать их продажи и оплаты долга. Не стоит инициировать банкротство при наличии активов. Лучше выгодно продать их самостоятельно и рассчитаться с банком.

В некоторых случаях выгодна также реструктуризация долга и постепенная выплата кредита. Это испортит кредитную репутацию, но не окончательно. Зато у вас не будет лишних расходов и ограничений после признания банкротом.

Признание себя банкротом и списание кредита вполне возможно. Но процедура эта долгая, дорогая и не всегда успешная. В случае проигрыша могут признать фиктивным банкротом и посадить либо обязать выплатить крупный штраф.

Выигрыш же реален только, если у заёмщика нет имущества, доходов и он действительно не способен оплачивать кредит. В противном случае долг будет реструктуризирован либо придётся продать все свои активы для расчёта с банком-кредитором.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа