Сколько раз можно подавать заявку на кредит?

Что такое заявка на кредит?

Заявка на кредит на сайтах большинства банков представляет собой электронную форму, которую нужно заполнить и выслать. Будущий заёмщик вписывает свои персональные данные (реальные), указывает сумму займа в пределах установленного банка лимита и свои контакты. Если заявка расширенная, то кредитор может уточнять также ежемесячный доход и место работы.

Обычно после высылки такой короткой заявки в течение дня заёмщику перезванивает менеджер банка. Учитывая кредитную историю и доход, устанавливается кредитный лимит. Если параметры заёмщика не удовлетворяют банк-кредитор, то ему отказывают в кредитовании.

При положительном решении может потребоваться визит в банк и заполнение расширенной анкеты заёмщика. Например, если речь идёт о таких долгосрочных и крупных кредитах как ипотека или автокредит. В такой расширенной анкете-заявке уже указывается состав семьи, кредиты в других банках, размеры расходов и доходов, наличие имущества (квартиры, машины и пр.).

Это может быть очень подробный, многостраничный документ с массой граф и пунктов. По этой заявке кредитный комитет анализирует кредитоспособность заёмщика и выносит решение о сумме кредита и других условиях кредитования. Данные заявки являются конфиденциальными и не подлежат разглашению. Банк отвечает перед клиентом за сохранность этих сведений.

Какой должна быть идеальная заявка?

Во-первых, заявка должна соответствовать всем требованиям банка. Не должно быть пропущенных строф, неправильных телефонов и ложной информации. Если клиент безработный, но указывает фальшивые данные о работодателе и доходе, то велика вероятность отказа в кредитовании и занесения в чёрный список.

Во-вторых, очень важна сумма кредита и дохода будущего заёмщика. Условно говоря, если клиент зарабатывает 20 тыс. руб. в месяц, но просит кредит, который будет обходиться ему в 30 тыс. руб., то отказ более чем вероятен. Долговая нагрузка на одного заёмщика или семью созаёмщиков не должна превышать половины доходов в месяц. Это требование регулятора и банки не вправе их нарушать.

Как часто можно высылать и способы передачи заявки?

Заявки проще всего отправлять через сайты банка. Вы можете произвести мониторинг кредитных предложений разных банков и отобрать для себя 5-10 кредиторов. Далее разошлите заявки и ожидайте ответа. Нет никаких ограничений – можно высылать запросы хоть во все банки. Ответы поступают обычно в течение 1-3 дней. Некоторые кредиторы отвечают практически сразу – через 15-20 минут после отправки. Изучив ответы, заёмщик может выбрать для себя наиболее подходящий вариант и получить кредит.

В один и тот же банк нет смысла отправлять новые заявки до получения ответа по предыдущей. Если вам не ответили (такое в кризис тоже может быть), то обратитесь в новый банк или отправьте запрос повторно.

Если вы получили отказ и вам чётко озвучили причину (негативная кредитная история или недостаточный доход) нет смысла в повторной отправке заявки до решения проблемы. Для исправления кредитной истории требуется закрытие всех просрочек по кредитам (даже в других банках или МФО). Иногда на это уходит не один месяц. Но и после этого нужно продемонстрировать хотя бы полгода аккуратного погашения новых займов.

Недостаточный доход корректируется дополнительным (внештатной работой, совместительством, получением ренты от сдачи какой-нибудь недвижимости в аренду, наследством). Всё это нужно документально подтверждать. Если уже последовал отказ по кредиту, и вы потратили время на работу над ошибками, лучше собрать все справки и документы и прийти в банк лично. Это значительно повысит шансы на получение займа.

Типичные причины отказа в заявке

Банк отказывает по заявкам по самым разным причинам. Может вызывать вопросы прошлая кредитная история, опыт реструктуризации старых кредитов, судимость, большой объём долга по коммунальной оплате, налогам, алиментам и другим платежам, а также многое другое.

Основные причины отказа:

• низкая зарплата;
• отсутствие официального трудоустройства;
• нестабильный доход (временная, сезонная работа, фриланс и пр.);
• нет гражданства РФ, регистрации;
• отсутствует обязательный первоначальный взнос, залог или поручитель (если они требуются);
• ложь в заявке-анкете по кредиту (по поводу дохода, состава семьи и пр.);
• слишком большой запрашиваемый кредит при скромном доходе;
• слишком большая долговая нагрузка;
• отсутствие интернета, смартфона.

По отказным заявкам банк может даже не перезванивать клиентам. Его интересует только хорошие заёмщики. Поэтому не удивляйтесь и не беспокойтесь. Но отсутствие ответа может быть связано и с тем, что система перегружена аналогичными электронными заявками.

Не лишним будет зайти в отделении банка и уточнить, реально ли вам с вашими доходами получить кредит или нет. Прямо спрашивайте: в чём причина отказа, и при каких обстоятельствах всё же можно получить займ.

Вполне возможно, что в кредитное бюро была отправлена неправильная информация, и это отразилось на кредитной истории. Всегда нужно выяснять корень проблемы и по возможности пытаться его устранить. На переписывание кредитной истории с нуля может уйти 15 лет. Именно после этого периода данные полностью обновляются.

Когда лучше вообще не высылать?

У вас нет работы? Можете даже не отправлять заявку по кредиту. Даже если банк ради PR публикует информацию на сайте о готовности выдать займ безработным, на практике чаще всего по таким заявкам следуют отказы. В особенности, если речь идёт о крупных кредитах, оформляемых на срок 5-30 лет.

Другие основания:

• Нет смысла подавать заявки также, если у вас были просрочки по старым кредитам более 3-4 месяцев, судебные процессы с кредиторами, принудительная продажа залога.
• С осторожностью относятся банкиры и к тем, кто отбывал наказание по уголовным преступлениям, в особенности связанным с мошенничеством с финансовыми ресурсами, вымогательством, отмыванием средств, полученных преступным путём.
• Высокая долговая нагрузка также весомый аргумент для отказа в выдаче кредита. Особенно актуально это после начала спецоперации на Украине и повышения учётной ставки Банка России до 20%. После этого банки массово повысили ставки по кредитам. Это привело к повышению объёма кредитного ежемесячного платежа.

Если раньше средний заёмщик зарабатывал 60-70 тыс. руб. и отдавал банку 20-30 тыс. руб., то теперь минимальный платёж может достигнуть размера его ежемесячного дохода. Отказ при таком раскладе просто неминуем, ведь заёмщику ещё нужно оплачивать коммуналку и на что-то жить.

• Если вы претендуете на кредиты в рамках льготных программ (военная, семейная, дальневосточная, сельская ипотека и пр.), то убедитесь, что соответствуете всем условиям.
• Не получится оформить кредит по сниженной ставке, если не выполнен, хотя бы один пункт в требованиях банка.
• При расчётах на материнский капитал, не забудьте пройти процедуру получения сертификата в Пенсионном фонде, подтверждающего ваше право на него.

Вы можете отправлять множество заявок в разные банки. В один и тот же банк можно отправлять заявки по разным продуктам. Например, подавать анкету заёмщика по ипотеке и кредитной карте. Если вам отказали, попробуйте отправить заявку в другом банке.

Но лучше перед этим устранить причины отказа и улучшить пакет документов. Вполне возможно, что вам требуется дополнительный залог, поручитель или созаёмщик. Улучшение повысит шансы на одобрение кредита и вам не придётся посылать множество заявок в разные банки.

При обращении в микрофинансовую организацию (МФО) нет смысла посылать новую заявку до погашения уже взятого займа. МФО придерживается практики одного кредита для новых клиентов. Сначала нужно без просрочек закрыть старый долг, а потом претендовать на новый займ.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа