Предварительно одобренная заявка на кредит

Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?

В разных банках под «предварительным одобрением кредита» может подразумеваться разное, и всегда на дальнейшие действия будет влиять конкретно ваша история взаимодействия с данным банком, но есть и общие положения проверок перед выдачей кредита, которые одинаковы во всех организациях.

Для банка существуют два основных типа заемщика: действующий клиент (с кредитным прошлым в конкретном банке) и новый клиент (под названием «улица») – это может быть гражданин, обслуживающийся в другой организации, или вообще ранее не имеющий отношений с банками. Разберём предодобрение в каждом случае.

Для действующего клиента

Действующий клиент банка всегда является желанным для кредитования, на основании «прозрачности» и долгосрочности его доходов и расходов.

Таковыми являются:

• участники зарплатных проектов;
• ранее являвшиеся участниками зарплатных проектов (данная информация сохраняется в базах и идёт в «плюс» потенциальному заёмщику);
• госслужащие, получающие заработную плату через банк;
• получающие пенсии/пособия/любые выплаты от государства, кроме декретных и тех, которые меньше прожиточного минимума;
• имеющие вклады в банке, постоянно сберегающие средства на счетах;
• клиенты, у которых постоянный денежный оборот средств по картам и счетам банка;
• те, у кого есть действующие кредиты с положительной динамикой закрытия (без просрочек);
• клиенты с полностью закрытиями кредитами;
• сотрудники предприятий-партнёров банка (обычно крупные заводы и организации, существующие на рынке долгое время);
• сотрудники данного банка.

Если вы один из списка, организация видит вашу финансовую и социальную благонадёжность, оценивает все риски удалёно, экономический отдел всё анализирует и одобряет кредит без вашего участия. Как правило, никаких дополнительных документов от заёмщика не требуется, т. к. банку важно проверить два аспекта:

• личность – она уже установлена длительными взаимоотношениями (либо с самим банком, либо с авторитетной для банка организацией);
• документы, подтверждающие доходы и благонадежность клиента – они у банка уже тоже имеются.

Эта информация у банка сохраняется, оценивается регулярность и прозрачность зачислений – через историю операций и банковских выписок, что доступно и самому пользователю в личном кабинете. На основании этой информации и известных о вас фактах, предодобряется кредит без дополнительных документов.

Для стороннего клиента

Сторонним клиентом является тот клиент, который не подошёл под определение «действующий». То есть он:

• не получал или не получает заработную плату через банк;
• не пользуется услугами банка, в который обращается;
• не хранит любые, даже минимальные сбережения на счетах;
• не пользуется дебетовыми картами;
• не получает пособия на карту банка;
• в прошлом был не резидентом, или резидентом другой страны.

В таком случае вы можете подать заявку на кредит удалённо на официальном сайте банка или лично в офисе, и также получить предварительное одобрение. Но чтобы получить окончательное «да» и дозавершить заявку, в банк предоставляют сведения о финансовой благонадежности. Она может быть нескольких видов:

• справка с работы 2НДФЛ (за последние 12 месяцев);
• справка по форме банка (можно скачать образец на официальном сайте организации);
• копии трудовой книжки, заверенные работодателем (подпись главного бухгалтера или руководителя, синяя печать).

Удалённо эти документы подгрузить в заявку нельзя, требуется личное присутствие в офисе и оригиналы документов, а не скан-копии.

Также стоит помнить, что клиент с отсутствующей кредитной историей для банка хуже, чем клиент с негативной историей, потому что он является для банка непредсказуемым, а значит, риски нельзя спрогнозировать на долгое время вперёд. Для решения проблемы рекомендуем, по возможности:

• перевести зарплату в банк, в который обращаетесь;
• открыть небольшой вклад;
• завести дебетовую карту и оплачивать коммунальные платежи.

Всё это должно «прослужить» не менее трёх месяцев, сформировать вашу историю взаимоотношений с банковской системой и вызвать к вам доверие.

Является ли это гарантией выдачи кредита?

Предодобренная заявка не является стопроцентной гарантией выдачи кредита, она больше говорит о том, что на момент одобрения у вас была положительная картина взаимодействия с банками.

Итоговое решение будет принято только после того, как заявка пройдёт все стадии андеррайтинговой проверки и, практически во всех случаях (кроме получения заработной платы на карту соответствующего банка), после вашего личного визита в банк.

Когда проверяют платежеспособность и КИ: до или после предодобрения?

Есть минимум девять обязательных этапов, которые проходит заявка, прежде чем кредит будет выдан. Базовые из них – это кредитная история и платежеспособность, но в случае, если вы не клиент организации, они не могут быть проверены без вас на основании старых данных, либо догадок банка.

Соответственно, вы проходите эти проверки только после получения предодобренного предложения. И вашего личного согласия на получение банком сведений такого характера. Но если в заявке вы указали достоверную информацию – проблем возникнуть не должно.

Что может повлиять на окончательное решение?

Сначала расскажем, какие именно проверки проходит заявка, из этого можно будет понять, что помешает выдаче кредита, даже если вам поступило специальное предложение, или кредит уже предодобрен.

Но даже если все предыдущие этапы пройденный успешно, кое-что может помешать одобрению. Помимо жизнедеятельности в банковской сфере, проверяется также не банковская сторона жизни заёмщика. Назовём это социально-экономической ролью в обществе. Акцент ставится на:

• штрафах ГБДД;
• административных и уголовных правонарушениях;
• наличии алиментов, долгов по ЖКХ и налогам;
• перечислениях в ПФР (должно соответствовать данным из справки о доходах).

И есть некоторые пункты, которые надо разобрать подробно:

• Социальное положение, поведение в сети. Проверят ваши страницы на просторах интернета. Посты в социальных сетях помогут составить психологический портрет заёмщика. Если вы часто выкладываете суицидальный контент или пропаганду запрещённого, вам могут отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы зарегистрированы в социальных сетях под чужим именем или фото.
• Контакты, указанные в анкете. Сотрудники банка на последнем этап, прозвонят все контакты, указанные вами в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который заявлен. Если трубку не поднимут, или не подтвердят указанную вами информацию, в кредите откажут.
• Поручитель и залог. К поручителю требования абсолютно те же, что и к основному заёмщику. Он проходит все этапы от начала до конца. Если в его истории будет обнаружен негатив, вам либо откажут в кредите, либо попросят менять поручителя.

Когда аннулируют предварительное одобрение?

У каждого банка по-разному, в среднем предодобрение действует тридцать дней (спустя этот же срок обычно можно подать повторную заявку после отказа). Отсчёт начинается с момента поступления вам информации об предодобренном статусе кредита.

Если вам поступило смс-сообщение пятнадцатого числа, в конце месяца оно не пропадёт, а будет держаться до пятнадцатой числа следующего месяца. У каждого клиента эта дата индивидуальна. Узнать её точно можно, обратившись на горячую линию банка.

Как сделать так, чтобы одобрение стало окончательным?

Чтобы получить итоговое одобрение, необходимо пройти все проверки, указанные выше, либо быть клиентом, получающим заработную плату на карту банка, постоянно берущим и отдающим кредиты в срок.

Для таких клиентов существует более «облегчённая» проверка, так как данные заполняются автоматически, и актуализируются самим банком в его программах в зависимости от того, насколько часто клиент имеет позитивное взаимодействие с организацией. Таковым будет считаться:

• открытие вклада;
• зачисление заработной платы;
• успешный платёж по кредиту;
• всё перечисленное вместе.

«Родные» клиенты банка проходят все фильтры проверок не более, чем за два часа, либо быстрее.

Сколько времени рассматривают заявку?

Эта информация регламентирована: для потребительских займов и кредитных карт срок равен не более двух рабочих дней, для ипотечных кредитов – восемь рабочих дней (пять дней для ипотек по социальным программам).

Также любой банк оставляет за собой право увеличить сроки предоставления решения, если ему потребуется дополнительная информация.

Что делать после получения предварительного одобрения?

Тут тоже всё индивидуально и зависит от конкретного банка. Пользуйтесь информацией в том канале коммуникации, которую выбрала для вас организация. Если вам пришло смс, там будут указаны дальнейшие действия, как правило, это – обратиться в банк или позвонить на горячую линию.

Если вы заинтересованны в кредите, лучше лично прийти в офис банка, там произведётся визуальная оценка вас как клиента, что только увеличит шансы. А всю ответственность за внесение данных берёт на себя компетентный сотрудник, т. е. ситуации с ошибками исключены.

Если после посещения офиса и, удачной визуальной проверки документов и личности клиента, вы получили положительное решение, неважно какого типа был кредит, одобренная ссуда зачислится на ваш счёт безналично. А потом вы сами решаете:

• снять наличные средства (большую сумму через кассу, не очень большую – через банкомат);
• или хранить их на карте и тратить безналично.

Что делать в случае отказа?

От этого никто не застрахован. И обычно банки оставляют за собой право не объяснять причины отказа. Возможно, в прошлом вы имели много закрытых кредитов как физическое лицо, на основании этого вам пришло предложение, но, допустим, как юридическое лицо у вас появилась задолженность по налогам, в таком случае вам придёт отказ.

Каждый последующий отказ влияет на вашу кредитную историю и на балл, который присвоит вам скоринговая система. Большое количество отказов (более десяти подряд) приравниваются к одному неоплаченному кредиту и значительно снижает вашу благонадёжность.

Если вам пришло предодобренное предложение, но вы знаете, что у вас в перечисленных выше инстанциях может быть негативная история, и есть риск отказа, о котором вы догадываетесь, лучше не рисковать и не подавать заявок, ведь отказы суммируются не в одном банке, а во всех сразу.

Я не оставлял никаких заявок – что делать?

Если по мнению банка, вы благонадёжный и известный ему клиент, специальные предложения будут поступать с завидной регулярностью.

Даже если вы не являетесь клиентом, допустим МТС банка, вам могут поступать предложения получить кредит, потому что вы просто клиент тарифа МТС. Так как данные передаются тогда, когда мы даём своё «согласие на обработку персональных данных». И смежные организации могут делиться ими друг с другом.

Если вы не оставляли никаких заявок, но вам пришло смс с предодобрением, ничего страшного в этом нет. Отсутствие вашей реакции будет расценено как отказ, и без вашего согласия и подписи не будет начинаться ни один процесс проверки и предоставления кредита.

Если вас беспокоят «навязчивые» предложения, что можно сделать:

• оставить обращение в банке, об исключении вашего телефонного номера из списка рассылок по специальным предложениям;
• позвонить на горячую линию, оставить жалобу на несанкционированные смс;
• написать в чат поддержки письмо, с просьбой отключить рассылку.

Банк должен учесть ваши пожелания, письменно проинформировать вас о ходе дела и о возможности решения проблемы.

Различия в предварительном одобрении кредита в разных банках

Технология одобрения у всех банков схожа, но есть некоторые отличия. Например:

• Сбербанк. Он более строгий, потому что боится за свои активы и репутацию. Для новых клиентов нет «поблажек», и если банк вас не «знает» или вы студент с непостоянной работой, вам скорее всего нужны будут все справки, и даже за небольшой суммой придётся идти в офис и подавать заявку лично, ещё и попросят привести поручителя.
  Предодобрение кредита для «чужака» тут совершенно не даёт гарантий.
• Тинькофф и АльфаБанк. Они более лояльные, строят свою клиентскую базу из молодёжи, и им необходимы новые клиенты. Поэтому у них есть возможность подать заявки полностью онлайн, не посещая офиса (Тинькофф полностью виртуальный банк). Но выдадут лишь небольшую сумму – до ста тысяч.
  Если у вас есть постоянная работа и вы указали достоверную информацию, кредит скорее всего будет одобрен. Для получения денег вам необходимо иметь карту банка, её также можно оформить и получить онлайн.

Предварительно одобренный кредит ни к чему вас не обязывает, и несёт полностью информационный характер: какую сумму и на какой срок, исходя из вашей кредитной активности, вам готов одобрить банк. Если для вас это актуально, после получения предодобрения рекомендуем сразу обратиться в банк. Если нет – проигнорируйте сообщение, через время всё пропадёт самостоятельно.