В разных банках под «предварительным одобрением кредита» может подразумеваться разное, и всегда на дальнейшие действия будет влиять конкретно ваша история взаимодействия с данным банком, но есть и общие положения проверок перед выдачей кредита, которые одинаковы во всех организациях.
Для банка существуют два основных типа заемщика: действующий клиент (с кредитным прошлым в конкретном банке) и новый клиент (под названием «улица») – это может быть гражданин, обслуживающийся в другой организации, или вообще ранее не имеющий отношений с банками. Разберём предодобрение в каждом случае.
Действующий клиент банка всегда является желанным для кредитования, на основании «прозрачности» и долгосрочности его доходов и расходов.
Таковыми являются:
Если вы один из списка, организация видит вашу финансовую и социальную благонадёжность, оценивает все риски удалёно, экономический отдел всё анализирует и одобряет кредит без вашего участия. Как правило, никаких дополнительных документов от заёмщика не требуется, т. к. банку важно проверить два аспекта:
Эта информация у банка сохраняется, оценивается регулярность и прозрачность зачислений – через историю операций и банковских выписок, что доступно и самому пользователю в личном кабинете. На основании этой информации и известных о вас фактах, предодобряется кредит без дополнительных документов.
Сторонним клиентом является тот клиент, который не подошёл под определение «действующий». То есть он:
В таком случае вы можете подать заявку на кредит удалённо на официальном сайте банка или лично в офисе, и также получить предварительное одобрение. Но чтобы получить окончательное «да» и дозавершить заявку, в банк предоставляют сведения о финансовой благонадежности. Она может быть нескольких видов:
Удалённо эти документы подгрузить в заявку нельзя, требуется личное присутствие в офисе и оригиналы документов, а не скан-копии.
Также стоит помнить, что клиент с отсутствующей кредитной историей для банка хуже, чем клиент с негативной историей, потому что он является для банка непредсказуемым, а значит, риски нельзя спрогнозировать на долгое время вперёд. Для решения проблемы рекомендуем, по возможности:
Всё это должно «прослужить» не менее трёх месяцев, сформировать вашу историю взаимоотношений с банковской системой и вызвать к вам доверие.
Предодобренная заявка не является стопроцентной гарантией выдачи кредита, она больше говорит о том, что на момент одобрения у вас была положительная картина взаимодействия с банками.
Итоговое решение будет принято только после того, как заявка пройдёт все стадии андеррайтинговой проверки и, практически во всех случаях (кроме получения заработной платы на карту соответствующего банка), после вашего личного визита в банк.
Есть минимум девять обязательных этапов, которые проходит заявка, прежде чем кредит будет выдан. Базовые из них – это кредитная история и платежеспособность, но в случае, если вы не клиент организации, они не могут быть проверены без вас на основании старых данных, либо догадок банка.
Соответственно, вы проходите эти проверки только после получения предодобренного предложения. И вашего личного согласия на получение банком сведений такого характера. Но если в заявке вы указали достоверную информацию – проблем возникнуть не должно.
Сначала расскажем, какие именно проверки проходит заявка, из этого можно будет понять, что помешает выдаче кредита, даже если вам поступило специальное предложение, или кредит уже предодобрен.
Первое, на что смотрит банк:
Но даже если все предыдущие этапы пройденный успешно, кое-что может помешать одобрению. Помимо жизнедеятельности в банковской сфере, проверяется также не банковская сторона жизни заёмщика. Назовём это социально-экономической ролью в обществе. Акцент ставится на:
И есть некоторые пункты, которые надо разобрать подробно:
У каждого банка по-разному, в среднем предодобрение действует тридцать дней (спустя этот же срок обычно можно подать повторную заявку после отказа). Отсчёт начинается с момента поступления вам информации об предодобренном статусе кредита.
Если вам поступило смс-сообщение пятнадцатого числа, в конце месяца оно не пропадёт, а будет держаться до пятнадцатой числа следующего месяца. У каждого клиента эта дата индивидуальна. Узнать её точно можно, обратившись на горячую линию банка.
Чтобы получить итоговое одобрение, необходимо пройти все проверки, указанные выше, либо быть клиентом, получающим заработную плату на карту банка, постоянно берущим и отдающим кредиты в срок.
Для таких клиентов существует более «облегчённая» проверка, так как данные заполняются автоматически, и актуализируются самим банком в его программах в зависимости от того, насколько часто клиент имеет позитивное взаимодействие с организацией. Таковым будет считаться:
«Родные» клиенты банка проходят все фильтры проверок не более, чем за два часа, либо быстрее.
Эта информация регламентирована: для потребительских займов и кредитных карт срок равен не более двух рабочих дней, для ипотечных кредитов – восемь рабочих дней (пять дней для ипотек по социальным программам).
Также любой банк оставляет за собой право увеличить сроки предоставления решения, если ему потребуется дополнительная информация.
Тут тоже всё индивидуально и зависит от конкретного банка. Пользуйтесь информацией в том канале коммуникации, которую выбрала для вас организация. Если вам пришло смс, там будут указаны дальнейшие действия, как правило, это – обратиться в банк или позвонить на горячую линию.
Если вы заинтересованны в кредите, лучше лично прийти в офис банка, там произведётся визуальная оценка вас как клиента, что только увеличит шансы. А всю ответственность за внесение данных берёт на себя компетентный сотрудник, т. е. ситуации с ошибками исключены.
Если после посещения офиса и, удачной визуальной проверки документов и личности клиента, вы получили положительное решение, неважно какого типа был кредит, одобренная ссуда зачислится на ваш счёт безналично. А потом вы сами решаете:
От этого никто не застрахован. И обычно банки оставляют за собой право не объяснять причины отказа. Возможно, в прошлом вы имели много закрытых кредитов как физическое лицо, на основании этого вам пришло предложение, но, допустим, как юридическое лицо у вас появилась задолженность по налогам, в таком случае вам придёт отказ.
Каждый последующий отказ влияет на вашу кредитную историю и на балл, который присвоит вам скоринговая система. Большое количество отказов (более десяти подряд) приравниваются к одному неоплаченному кредиту и значительно снижает вашу благонадёжность.
Если вам пришло предодобренное предложение, но вы знаете, что у вас в перечисленных выше инстанциях может быть негативная история, и есть риск отказа, о котором вы догадываетесь, лучше не рисковать и не подавать заявок, ведь отказы суммируются не в одном банке, а во всех сразу.
Если по мнению банка, вы благонадёжный и известный ему клиент, специальные предложения будут поступать с завидной регулярностью.
Даже если вы не являетесь клиентом, допустим МТС банка, вам могут поступать предложения получить кредит, потому что вы просто клиент тарифа МТС. Так как данные передаются тогда, когда мы даём своё «согласие на обработку персональных данных». И смежные организации могут делиться ими друг с другом.
Если вы не оставляли никаких заявок, но вам пришло смс с предодобрением, ничего страшного в этом нет. Отсутствие вашей реакции будет расценено как отказ, и без вашего согласия и подписи не будет начинаться ни один процесс проверки и предоставления кредита.
Если вас беспокоят «навязчивые» предложения, что можно сделать:
Банк должен учесть ваши пожелания, письменно проинформировать вас о ходе дела и о возможности решения проблемы.
Технология одобрения у всех банков схожа, но есть некоторые отличия. Например:
Предварительно одобренный кредит ни к чему вас не обязывает, и несёт полностью информационный характер: какую сумму и на какой срок, исходя из вашей кредитной активности, вам готов одобрить банк. Если для вас это актуально, после получения предодобрения рекомендуем сразу обратиться в банк. Если нет – проигнорируйте сообщение, через время всё пропадёт самостоятельно.