Какие 5 ошибок нельзя совершать должникам по кредитам?

Оформление нового кредита

Когда у должника безвыходное финансовое положение, да ещё «висит» кредит, он старается найти новые средства, чтобы погасить предыдущие задолженности. Поэтому берёт ещё один займ в надежде, что потом сможет закрыть и его.

В действительности, это неверное решение, так как при перекредитовании можно только отсрочить время, а не устранить проблему. Почему так:

• на этот второй займ вы снова будете искать деньги, оформляя третий кредит;
• в результате образуется замкнутый круг, из которого проблематично выйти;
• так как в каждом банке или МФО придётся платить ещё и проценты за пользование деньгами, сумма увеличится;
• как итог – вы никогда не выберетесь из этого «болота».

Чтобы этого не произошло, не следует прибегать к услуге перекредитования, лучше поступите следующим образом:

• обратитесь к друзьям, родственникам для займа без процентов, но при этом будьте уверены, что сможете в ближайшее время вернуть средства;
• поговорите с менеджером банка – он обязательно предложит вариант выхода, например, каникулы, реструктуризация и т. д.

Бездействие

Довольно большое количество должников предпочитает никак не исправлять ситуацию с задолженностью, ошибочно полагая, что долг спишется сам по себе. Такое заблуждение имеет под собой основание – по закону срок давности долга по кредиту истекает через 3 года после последнего взаимодействия между клиентом и кредитором.

Несмотря на это, банки тоже знают законодательство, поэтому они не бездействуют. В течение этих лет кредиторы будут звонить, отправлять письма, смс и даже приходить на дом. И если вы не будете предпринимать меры, дело передадут коллекторам или в суд.

В такой ситуации неизвестно, что хуже – «вышибалы» или государственный судебный орган, так как в первом случае чрезмерная и хамская назойливость автоматически перейдёт на ваших родственников, друзей, соседей и даже коллег. Самое малое, что произойдёт, это штрафные санкции, испорченная кредитная история.

Как поступить правильно:

• не переставайте общаться с кредитором;
• отвечайте на звонки;
• говорите о том, что не против оплатить, но тяжёлое финансовое положение пока не позволяет этого сделать.

Уклонение от звонков из банка

При малейшей просрочке банк начинает звонить заёмщику и это нормальное явление, так как он предупреждает о последствиях и просит внести необходимую сумму. К сожалению, очень многие должники перестают брать трубку, а иногда и полностью меняют номер телефона.

Это крайне неверное предприятие, так как кредиторы могут связаться с правоохранительными органами, которые в свою очередь беспрепятственно выясняют, где именно вы находитесь по геолокации (даже если телефон отключен).

Не в интересах кредитора оставлять клиентов наедине с их финансовой проблемой, так как и сама финансовая установка от того пострадает, поэтому идите на контакт, а при телефонном разговоре поступайте так:

• объясняйте свою ситуацию, даже если придётся делать это каждый день;
• обещайте исправить ситуацию, но только в том случае, когда вы уверены, что сможете это сделать;
• просите помощи – банк предложит варианты погашения.

Конфликт с кредитором

Когда ваше кредитное дело передаётся в коллекторскую организацию, ситуация принимает иной поворот. Например, если вы брали займ у государственного или другого крупного банка, то особых проблем не возникнет, так как такие структуры сотрудничают только с дисциплинарными коллекторами.

Это значит, что:

• звонки будут поступать в строго отведённое для этого государством время;
• вы не услышите явных угроз в расправе;
• вам не будут выбивать двери и выселять (это возможно только по решению суда).

Если же коллекторская компания имеет более низкий статус, то существует риск взломов, выноса личных вещей на улицу, угроз и даже избиений. Особенно такое происходит если должник начинает конфликтовать с ними. Например:

• кричит;
• матерится;
• сам угрожает и т. п.

На самом деле, нужно вести себя с ними вежливо и учтиво, даже если они вам угрожают. В такой ситуации важно внимательно изучить коллекторское законодательство, и если один их представитель будет угрожать, смело апеллируйте статьями закона. При этом ваш тон должен быть спокойным.

Если же посмотреть на передачу кредитного дела коллекторам с другой стороны, то это даёт вам возможность быстрее договориться о более приемлемых для вас условиях погашения долга. Например:

• увеличение срока на выплату;
• снижение процентной ставки;
• устранение штрафных комиссий.

Объявление себя банкротом

Банкротство является законным методом избежать выплат по долгам, но для его оформления есть множество нюансов, поэтому не всегда должнику удаётся достичь положительного результата. Чаще всего после процедуры клиент только теряет, так как нужно тратить финансы на юриста, судебные издержки и т. п.

Если вы не докажете банкротство после процедуры, то:

• у вас конфискуют движимое и недвижимое имущество (исключением является только жильё, которое является единственным);
• пользоваться деньгами свыше 50% от заработной платы вам не позволят, то есть вы сможете иметь только половину своего дохода, так как остальное, равно как и другие денежные средства, будут уходить на погашение долга.

Если же удастся получить статус банкрота (сумма долга должна быть не менее 500000 руб.), то с одной стороны спишутся все задолженности, а с другой – вас ожидают длительные и сложные проблемы в жизни.

Какие социальные последствия ожидаются:

• вы обязаны оплатить до- и судебные издержки;
• дело будет вести финансовый управляющий, чьи услуги вам обойдутся в 30000-250000 руб., в зависимости от региона, конкретного ФУ, сложности решения задачи и т. д.;
• вы потеряете возможность использовать свои счета, ценные бумаги;
• на протяжении 5-ти лет запрещено:
  • оформлять индивидуальное предпринимательство;
  • снова объявлять банкротство.
• в этот же срок вы обязаны при попытке получить новый кредит уведомить финансово-кредитную организацию, частное лицо и т. д.;
• занимать высокопоставленные должности нельзя ещё 3 года.

Не совершайте ошибок, так как банки всегда идут навстречу своим клиентам-должникам. Главное – делайте первые шаги самостоятельно, то есть звоните в финансово-кредитную организацию, посещайте отделение банка, не прячьтесь и не грубите. Специалисты не рекомендуют идти на поводу и у тех, кто предлагает решить проблему быстро и окончательно. Чаще всего это мошенники.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа