Как оформить кредит на другого человека по согласию?

Основания для передачи кредита третьему лицу

Для того чтобы переоформить действующий займ на другого человека, необходимо соблюсти два основных требования:

• банк должен одобрить передачу кредита;
• предполагаемый заёмщик обязан дать своё соглашение в письменном виде, бумага заверяется нотариусом.

Существует ряд причин, на основании которых банк не может отказать в передаче кредитных обязательств иному человеку:

• Значительно снизился уровень доходов. Особенно это касается очень крупных займов, например, ипотечных.
• Изменился семейный статус. Это когда супруги расторгают брак, но квартира остаётся тому, на кого ипотека не оформлялась. В этом случае будет вполне естественно изменить заёмщика.
• Появилось заболевание/инвалидность. Имеется ввиду болезнь, из-за которой заёмщик стал полностью или частично недееспособным.
• Смерть. Если человек, на которого ранее оформлялся кредит, умер, то его долговые обязательства перенаправляются наследнику. Но если последний не достиг совершеннолетия, то кредит теперь оформляется на одного из его опекунов.

Кому можно передать займ?

Долговые обязательства по кредиту разрешено передавать определённой категории лиц, в число которых входят следующие:

• родственники – могут быть как единокровными, так и двоюродными, это братья/сёстры, племянники, дяди/тёти, родители и т. д.;
• супруг/супруга и дети;
• третьи лица – друзья, коллеги и т. д.

Для переоформления займа нужно соблюдать особые требования к новому заёмщику. Он должен:

• быть совершеннолетним, с оформленными документами;
• дееспособным;
• возрастом до 70 лет максимум, но на момент последнего платежа по кредиту;
• гражданином Российской Федерации с пропиской или регистрацией на территории страны;
• официально трудоустроенным с требуемым уровнем дохода;
• с безупречной кредитной историей.

Банки обязательно учитывают стаж работы нового заёмщика на последнем месте. В зависимости от кредитного учреждения, он должен составлять от 6 месяцев до 4 лет.

Какие документы необходимы?

Существует ряд обязательных и вспомогательных документов. К первым относится:

• паспорт резидента РФ;
• СНИЛС, идентификационный код;
• справка о доходах за последние 3-6 месяцев;
• выписка о наличии имущества в собственности (если таковое имеется).

Во вторую группу входит:

• копия трудового договора или трудовой книжки в том случае, если у заёмщика снизился или исчез доход;
• военный билет;
• медицинское заключение, свидетельствующее о болезни;
• справка о заработной плате, которая стала на момент переоформления кредита значительно ниже или она не достигает прожиточного минимума;
• свидетельство о разводе;
• справка из центра занятости, если утрачена работа.

Пошаговая инструкция по переоформлению

Переоформление осуществляется поэтапно. Но первое, что нужно сделать, это посетить банк и получить справку/выписку о сумме оставшегося кредитного долга. Она предоставляется новому заёмщику.

Далее следуйте инструкции:

1. Посетите нотариуса вместе с новым заёмщиком, где составьте документ о его согласии на переоформление вашего кредита.
2. Подготовьте все необходимые документы – как основные, так и дополнительные. Учтите, что все справки должны иметь печати и пр.
3. Обратитесь в банк вместе с третьим лицом. Напишите там заявление по форме конкретного банка, указав причину передачи долга.
4. Дождитесь ответа от банка. Максимальное время рассмотрения подобного заявления – 14 суток.
5. При положительном ответе заключите новый договор в банке.

На весь процесс уходит не более 2-х месяцев с учётом сбора документов. Довольно часто банковские работники просят дополнительно оформить страховку.

Особенности переоформления разных кредитов

В зависимости от типа действующего кредита, существуют некоторые нюансы, о которых важно знать.

Передача потребительского кредита

В этом случае нужно действовать стандартным способом. Никаких иных особенностей не существует. Главное – согласие нового заёмщика и указание причины переоформления кредита.

Нюансы передачи долга с залогом

Если кредит был взят под залог движимого или недвижимого имущества, переоформление займа на иного человека осложняется. Потому что придётся провести процедуру смены залогового имущества. Например, если кредит ипотечный, то нужно:

• пересмотреть перечень людей, которые претендуют на ипотечное жильё;
• зарегистрировать факт залога имущества;
• написать заявление о том, что остаток долга по ипотеке будет погашен средствами, которые выданы новому “должнику”;
• получить справку о том, что задолженность отсутствует.

При этом с “новоиспечённым” заёмщиком подписывается договор по ипотечному кредитованию.

Переоформление без согласия банка

Если банк не даёт своего согласия на переоформление кредита, а он имеет на это право, придётся действовать по-другому. Например, переписать вещь, которую купили на заёмные средства, на другого человека (машина или квартира, прочее). Оформление осуществляется у нотариуса, кредитный долг автоматически перенаправляется на нового владельца имущества.

Переоформление через суд

Ни одна судебная инстанция не сможет заставить банковское учреждение переоформлять кредит на иного человека. Но и тут есть “лазейка”. Это возможно в случае, если займ был взят не для собственных целей, а, например, для третьего лица (чаще всего такое бывает, если родные или близкие болеют). Но чтобы суд признал данный факт, потребуются неопровержимые доказательства. Это может быть:

• долговая расписка;
• выписка из банковского счёта о переводе кредита на иное имя;
• справка из клиники, чеки об оплате лечения, медикаментов и т. д.

Передача кредита с поручителями

Если кредит взят с поручителем, то просто так переоформить его на нового заёмщика невозможно. Нужно выбрать один из вариантов:

• попросить поручителя стать снова им же, но у иного лица;
• найти нового поручителя.

Во втором случае в банке нужно написать заявление о замене поручителя. Учтите, что банк должен дать одобрение на этого человека.

Почему могут отказать в переоформлении кредита?

Основная причина отказа в передаче кредитного долга иному лицу – его несоответствие выдвигаемым требованиям, но могут быть и другие негативные факторы:

• плохая кредитная история – даже одна просрочка в далёком прошлом не позволит банку одобрить заявление;
• отсутствие кредитной истории (если новый заёмщик никогда еще не пользовался займами);
• наличие иных кредитов (банк это расценит в качестве высокой финансовой нагрузки);
• слишком малый доход;
• отсутствие залогового имущества, если оно предусмотрено условиями первичного кредитного договора.

Чтобы не получить отказ, учтите каждый фактор, который может негативно повлиять на решение банка.

Плюсы и минусы

Преимущества касаются исключительно действующего заёмщика – он избавляется от долговой ямы. Все недостатки “сваливает на свои плечи” новый должник. Потому что теперь ему придётся оплачивать не только тело кредита, но и проценты. Несмотря на это, есть один плюс – возможность получить вещь, купленную за кредит по меньшей стоимости (то есть только за сумму, которую осталось внести по долгу).

Переоформление может иметь следующие последствия:

• дополнительные комиссионные сборы за процедуру, оплата услуг нотариуса;
• необходимость в повторном или первичном страховании;
• продление или сокращение срока выплат по кредиту;
• повышение или снижение процентной ставки;
• увеличение суммы ежемесячного взноса.

Реально ли переубедить банк в переоформлении кредита?

Исходя из практики, банки одобряют процесс переоформления лишь в 2% от всех случаях. Несмотря на это, вполне возможно переубедить руководство финансового учреждения в обратном результате. Самый лучший способ – доказать свою финансовую несостоятельность и высокий доход нового кредитозаёмщика.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, воспользуйтесь возможностью переоформления кредита на другое лицо. Но перед этим обязательно заручитесь его согласием, которое важно заверить нотариально. Подготовьте все необходимые документы и справки и начните действовать.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа