На чем ошибаются владельцы кредитных карт

Кредитная карта предоставляет владельцу доступ к финансовым средствам банка. Клиент заимствует их, принимая обязательство возвратить к установленному сроку. При возврате кредита в льготный период проценты за его предоставление не взимаются.

Обладатели кредитных карт нередко бывают недовольны взаимодействием с банком. Формированию негативного мнение о кредитных картах способствует недостаточная финансовая грамотность их владельцев. Каковы же самые распространённые ошибки?

Невнимание к нюансам кредитного договора

Решение об оформлении кредитной карты часто принимается после беседы с вежливым банковским консультантом. В его профессиональные обязанности входит подробное ознакомление потенциального клиента с выгодами кредитки. О негативных сторонах обычно упоминается вскользь. Заёмщикам следует внимательно читать весь договор с банком, включая набранный мелким шрифтом. От всех неочевидных услуг лучше отказаться сразу.

В кредитном договоре банк обычно прописывает платные пункты, выгодные себе. Прежде всего, речь идёт о страховании и SMS-уведомлениях. Часто банки активируют их по умолчанию.

Наиболее распространено страхование от потери денежных средств вследствие скимминга, осуществлённого в банкоматах или терминалах, кражи, порчи или поломки карты. А предлагаемое SMS-информирование позволяет оперативно уведомлять владельца кредитной карты о всех операциях.

Вроде бы эти опции полезны также клиенту. Но следует отметить пренебрежимо малую вероятность описанных выше напастей, а также наличие бесплатных альтернатив. Так, протокол 3D-Secure (двойная авторизация) гарантирует безопасность платежей. А на сайтах банков можно активировать удалённый банкинг, после чего – контролировать все операции с картой со своих мобильных или стационарных устройств без SMS-сообщений.

Получение наличных с кредитной карты

Кредитная карта удобна наличием беспроцентного (grace) периода, включающего две составляющие – отчётную и платёжную. В отчётный период, обычно составляющий 50–55 дней, на истраченные посредством кредитки средства не начисляются проценты. Но при условии полного погашения долга в последующий платёжный период. Такой кредит становится беспроцентным.

Льготный грейс-период обычно распространяется только на безналичные операции. К тому же во многих банках обналичивание средств кредитной карты автоматически прерывает беспроцентный период. Вывод наличных – всегда платная операция. Особенно ощутимая комиссия взимается при обналичивании «чужими» банкоматами. Поэтому снимать с кредитки наличные – нерекомендуемая практика. Аналогичные последствия имеют и другие операции – например, переводы между картами или оформление банковского счёта.

Расходование кредитного лимита без оглядки

Перед оформлением кредитной карты стоит задать себе вопрос: из каких средств будет погашаться долг? Нынешняя финансовая стабильность может пошатнуться впоследствии. А задолженность, да ещё с набежавшими процентами, придётся возвращать обязательно.

Если заёмщик не смог погасил кредит в льготный период, то автоматически вступает в силу механизм начисления процентов. Невыплаченный и в следующем месяце долг приводит к повышению взимаемых процентов и т.д. Проценты нарастают, как снежный ком. Такая ситуация способна отравить жизнь нерасчётливому заёмщику.

Некоторые владельцы кредитных карт сразу расходуют весь кредитный лимит на крупную покупку.  После чего годами выплачивают долг. Для таких покупок предпочтителен потребительский кредит: его проценты ниже.

Специалисты банковского дела вообще не рекомендуют владельцам кредитных карт расходовать более 30% предоставляемого банком кредитного лимита. Клиенты, расходующие суммы, близкие к кредитному лимиту, становятся нежелательными. Причём не только у конкретного банка. Ведь перед предоставлением кредита банки изучают кредитную историю обратившегося.

Рассчитайте платежи на калькуляторе

Вы можете предварительно спланировать все траты и спрогнозировать погашение кредитной карты используя онлайн калькулятор.

Минимальные помесячные платежи

Банковские консультанты всегда акцентируют внимание потенциальных владельцев на возможность внесения только минимального помесячного платежа, составляющего 5–8% суммы задолженности. Но он будет во многом «съедаться» начисляемыми процентами. В таком случае погашение кредита растягивается на годы с непрерывным нарастанием процентов. Чтобы не очутиться в «долговой яме», желательно рассчитываться с банком как можно скорее. В идеале – не позже беспроцентного периода.

Платежи в произвольные дни месяца

Начисление процентов за пользование кредитным лимитом происходит в конкретный день месяца. Если заёмщик внесёт деньги раньше, то проценты данного месяца останутся непогашенными (ведь они ещё не начислены!). Это приведёт к увеличению процентной ставки за следующий месяц. Поэтому платить выгодно ко дню начисления процентов. Учитывая время обработки платежа (2-3 дня) и возможные праздничные и выходные дни.

Превышение кредитного лимита

Некоторые клиенты, не контролирующие расход кредитных средств, напрасно полагают, что потратить деньги свыше установленного кредитного лимита невозможно. На самом деле часть банков предлагает услугу «сверхлимит», позволяющую дополнительно потратить тысячу-другую рублей. Но с уплатой грабительских процентов. Поэтому от этой ловушки для клиентов лучше отказаться.

Невыгодный период оформления кредитной карты

Довольно часто заявка на получение кредитка подаётся в жизненной ситуации крайней нужды в деньгах, например, при потере работы. Как правило, такому клиенту либо отказывают, либо предлагают ограниченный кредит под большие проценты.

Банк – не благотворительная организация: он ждёт от своего заёмщика надёжного финансового положения, гарантированных доходов и хорошей кредитной истории. При отсутствии всего этого вряд ли стоит рассчитывать на комфортный кредит. Естественно, что совсем другие условия банк предложит своему постоянному клиенту, наработавшему репутацию надёжного и предсказуемого.

Нерасчётливая пользование кэшбеком

Кэшбек – самый распространённый бонус. Его сумма становится ощутимой при значительных тратах. Кэшбек как раз и придуман для того, чтобы спровоцировать владельца карты на необязательные расходы в партнёрских магазинах и организациях. Но тот же кэшбек – приятный бонус при обязательных тратах.

Оформление премиальной кредитной карты без нужды

Премиальная карта стоит дороже обычной. Большей частью премиальная карта – средство удовлетворения тщеславия её обладателя. Предоставляемые ей реальные льготы – страхование, консьерж-сервис и бизнес-залы, нужны очень немногим клиентам.

Неправильное закрытие карты

Истечение срока действия или блокировка карты не всегда означает расторжение кредитного договора. В нём может быть предусмотрен автоматический перевыпуск карты с последующей оплатой её обслуживания. А открытый договор негативно влияет на кредитную историю бывшего заёмщика.

Почитать еще

• Полезные советы по кредитным картам. Выпуск №1
• Топ-5 кредитных карт с лучшими условиями в 2023 году
• 3 лучшие кредитные карты в 2023 году