Может ли дебетовая карта уйти в минус

Дебетовая карта — удобный платежный инструмент, который применяется для совершения платежей и расчетов, а также хранения собственных денег. В теории расходовать с нее можно только деньги клиента, поэтому на картсчете не может быть отрицательного баланса. Однако на практике пользователи карты нередко сталкиваются с уходом в «минус», что грозит дополнительными расходами.

Может ли дебетовая карта уйти в минус

Почему карта уходит в «минус»

В большинстве ситуаций причиной такого исхода становится невнимательность владельца или незнание им порядка обслуживания и использования. Реже появление отрицательного баланса связано с исполнительным производством и техническими сбоями.

Разрешенный овердрафт

По согласованию с банком вы можете подключить опцию овердрафт. В этом случае можно тратить по дебетовой карте несколько больше, чем положено собственных средств на картсчете. По информации БКИ «Эквифакс», в 2020 году в среднем по рынку лимит овердрафта составляет 20400 рублей.

Этот вид кредитования полезен при желании совершить покупку товара, на который не хватает собственных денег. Если кредитная организация предоставила такую возможность неизбежно появится отрицательный баланс. Об будет до тех пор, пока вы не погасите долг.

Технический (неразрешенный) овердрафт

Несмотря на отсутствие в нормативных актах понятия «технический овердрафт» в подобной ситуации может оказаться каждый из нас. Она возникает в случае перерасхода по дебетовой карте при отсутствии договора об овердрафте с банком-эмитентом. Чаще всего он вызывается несколькими причинами:

  1. Оплата комиссии за обслуживание дебетовой карты и счета.
  2. Курсовая разница валют. Актуально, если вы покупаете за рубежом по рублевой карте перед праздниками. На момент операции средств достаточно, но при обработке входящего файла валютный курс изменился и образовался «минус».
  3. Множественное процессирование. Банк по ошибке отправил в расчетную платежную систему вместо одного два файла. Соответственно сумма списывается со счета дважды. Это частое явление, для которого существует даже особый код опротестования.

Отдельные банки устанавливают плату за технический овердрафт, которая может составлять 30-40% годовых. Она насчитывается за каждый день существования «минуса». Ряд кредитных организаций не берут комиссию в случае закрытия отрицательного баланса в течение нескольких дней.

Технический овердрафт вызывается задержками в платежной системе либо банке-эквайере. Повлиять на него невозможно, но есть способы сократить риски:

  1. Подключить смс-уведомления об операциях для точного контроля расходов.
  2. При отсутствии оповещения запоминать или записывать сумму списания.
  3. Вести систематический контроль остатков на картсчете.

минус на дебетовой карте

Другие причины отрицательного баланса

Пополнение баланса сверх лимита

Банки нередко устанавливают лимит пополнения дебетовой карты в расчетный период. Если на счет переведено больше указанной суммы взимается комиссия. Например, лимит составляет 200 тысяч рублей, а вы перечислили 220 тысяч, после чего направили деньги на накопительный счет. За нарушение условий пользования картой банк взял 2% от превышающей лимит суммы (20 тысяч). В итоге образовался отрицательный баланс в размере 400 рублей.

Арест дебетовой карты судебными приставами

Хронические долги по алиментам, квартплате, налогам и кредитам приводят к судебным разбирательствам, которые нередко заканчиваются принудительным снятием средств с картсчета с целью погашения задолженности. Если денег недостаточно на балансе появляется отрицательная сумма.

Бесконтактная оплата

Бесконтактные платежи на сумму менее 1 тысячи рублей не требуют авторизации плательщика. Платежная система не станет запрашивать у банка вашу подпись и пин-код при покупке килограмма конфет за 250 рублей. Иногда подобные транзакции проходят по заблокированным дебетовым картам, при этом финучреждение узнает об этом только после списания средств.

Банк фактически выключен из операции и лишь видит факт ее проведения. Одновременно у банка-эквайера могут быть задержки с совершением платежей. Если вы подключили уведомление об операциях в sms прописывается дата, сумма платежа и остаток на картсчете. При списании средств с задержкой величина остатка будет не достоверной. К моменту реального списания денег на счете может не хватать — тогда и возникает отрицательный баланс. Подобную ситуацию можно назвать одним из видов технического овердрафта, так как «минус» появился без предварительного согласования с банком.

Особенности работы финансовой организации

Иногда «минус» на картсчете — следствие специфики работы конкретного банка, который продолжительное время обрабатывает выполненные операции. Держателю карты могут не предоставлять точные сведения об остатке, что дезориентирует при совершении платежей. Не исключены ошибки сотрудников во время выполнения сложных операций, например, возврате денег при отказе покупать товар.

Чтобы предотвратить появление отрицательного баланса банки устанавливают неснижаемый остаток, а при выполнении операций с валютой блокируют чуть большую сумму, чем необходимо. Это хорошая страховка от резкого изменения курса. Для отдельных транзакций (межкарточные переводы, возврат средств) увеличивается период зачисления денег на картсчет.

Запрет на уход в «минус»

В 2019 году Верховный суд запретил банкам уводить картсчет в «минус» с целью списания задолженности. Тогда в высшую судебную инстанцию обратился один из клиентов Сбербанка, который оформил дебетовую карту без подключения овердрафта. Позднее во время исполнительного производства с его счета списали долг. Так как средства там отсутствовали появился отрицательный баланс в размере 33,5 тыс. рублей. Сбербанк оформил его в качестве кредита по годовой ставке 40%, однако держатель карты долг не вернул. Банк через суд потребовал вернуть деньги с процентами (свыше 60 тыс. рублей).

В итоге ВС РФ занял сторону клиента. Согласно принятому определению, овердрафт необходимо указывать в договоре. Если это правило проигнорировано, не допускается уводить баланс в «минус». Списывать для погашения задолженности можно лишь имеющиеся на картсчете средства.

Полезная статья?
Да
1
Нет
0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *