Какой подвох в кредите с остаточным платежом?

Что такое кредит с остаточным платежом?

Особенность кредита с остаточным платежом заключается в том, что изначально не нужно вносить крупные суммы, но таковую необходимо оплатить в последний месяц кредитного периода. Многие банки допускают и продление срока, что является огромным плюсом для заёмщика.

Есть и другое название – buy-back, так как разновидность автокредитования пришла к нам из Европы и Америки. Особенно выгодна программа для тех, кто меняет часто машины, так как существует возможность использования предложения с обратным выкупом.

Другие особенности:

• максимальное время кредитования – 3 года;
• возможность самостоятельного определения суммы последнего взноса, но она не должна быть больше 60-70% и меньше 30%;
• нет деления всей суммы на равные части;
• условие, которое необходимо соблюдать – товарный вид авто на протяжении всего периода, так как можно обратно вернуть автомобиль дилеру;
• по этой же причине запрещено изменять дизайн и прочее внутреннее наполнение машины.

Для получения автокредита buy-back достаточно выполнения следующих требований:

• быть гражданином России;
• иметь возраст от 21 до 70 лет;
• быть постоянно зарегистрированным на территории страны;
• иметь стаж работы на одном месте от 3-х месяцев;
• быть платёжеспособным, что подтверждается справкой о доходах;
• предоставить паспорт и ИНН, трудовую книжку/копию трудового договора, ксерокопию договора о купле автомобиля, номер счёта для совершения выплат.

Есть особенность – сумма первоначального взноса зависит от класса машины. Например, при покупке иномарки надо внести 10-20%, отечественного авто – от 20 до 50%.

В чём подвох?

Так как программа с отложенным платежом считается в России сравнительно новой, то многие автовладельцы задаются вопросом – а есть ли в ней подводные камни. В действительности, да, потому что ни одна кредитно-финансовая установка не будет работать себе в убыток.

В чём заключается подвох – основные моменты:

• Нет гарантий на обратный выкуп. Если внимательно изучить договор, то становится ясно, что автодилер не обязуется обратно забирать машину, но предоставляет такую возможность. Правда, на особых условиях.
  К тому же это не всегда выгодно, так как прописанные минимумы и максимумы цены, ещё ничего не означают – дилер сам назначает стоимость, по которой готов вернуть авто и, понятное дело, она самая низкая.
• Оценка машины. Она осуществляется экспертом автосалона, поэтому оценивается строго и критично, вплоть до таких мелочей, как царапинки. Обязательно становится ясно, была ли покраска, тюнинг, замена запчастей и т. д. Это всё значительно снижает стоимость, поэтому заёмщик зачастую теряет в деньгах.
• Заниженная себестоимость. Новая машина, в отличие от 3-летней стоит гораздо больше, поэтому не ликвидно совершать обратный выкуп. К тому учитывается и тот факт, что модель стала уже устаревшей.
  Обязательно обращают внимание не следующие параметры:
  • пробег (есть нормы, которые устанавливаются автодилерами по конкретной марке автомашины);
  • степень износа;
  • участие в дорожно-транспортных происшествиях.
• Повышенная процентная ставка. Если сравнивать с классическим видом кредитов, то при остаточном платеже получается, что ежемесячно клиент оплачивает около 20% от общей суммы и 80% уходит на комиссионный сбор. Такое положение считается выгодным только для банков, но никак не самих покупателей.
  Несмотря на это, многие автовладельцы охотно идут на подобные условия, так как понимают, что таким образом кредитная нагрузка считается сниженной, поэтому на протяжении 3-х лет можно не переживать о нехватке денег.
• Большая сумма в конце. Хорошо оплачивать небольшие взносы все месяцы, но для последнего платежа придётся сразу найти минимум 30% от общей стоимости (процентная ставка зависит от условий банка, автодилера и желания самого клиента).
  Иногда сделать это просто нереально, поэтому заёмщики соглашаются на обратный выкуп, теряя при этом огромную сумму денежных средств.
• Чужая машина. Конечно, при любом автокредите транспортное средство является залоговым, но в случае с отложенным платежом дела обстоят немного сложнее. Если при простом кредитовании допускаются аварии, ремонт, тюнинги и подобное, то здесь все эти мероприятия считаются запрещёнными, так как есть услуга обратного выкупа.
• КАСКО. Страховой полис оформляется обязательно и это прописывается в договоре.

Стоит ли брать кредит с отложенным платежом?

Только изучив все преимущества и недостатки кредита с остаточным платежом, можно принять решение – соглашаться на него или, всё-таки, лучше отказаться и оформить простой автокредит. Всё зависит от самого клиента, стоимости машины, новая она или с пробегом, условий банка и автодилера.

Если вам нравится менять машины каждые 1-3 года, то можно согласиться на отложенный платёж, но только в том случае, если вы аккуратный водитель, благодаря чему автомобиль будет в целости и сохранности, так как основная масса подводных камней связана именно с этим – чем в худшем состоянии транспортное средство, тем больше теряет клиент.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа