Хотите взять кредит — будьте осторожны и бдительны

Кредитомания и можно ли жить без долгов?

Сегодня практически каждый третий россиянин имеет кредитную задолженность. Причём многие берут кредиты на вещи, от которых запросто могли бы отказаться. Психологи уверяют, что в мире появилась новая зависимость — кредитомания, которая обострилась за последние пару лет.

Кредитоманы — люди с подростковым сознанием, имеющие много желаний. Они хотят реализовать их немедленно, не неся за это никакой ответственности. Шопоголизм — начальная стадия кредитомании. Когда на покупки не хватает денег, человек идёт за кредитом.

Почему и когда лучше жить без долгов:

• кредит — это всегда риск для заёмщика, нет никаких гарантий, что человек сумеет его вернуть без серьёзных последствий для себя;
• если у человека нет партнёра, который подменит его в вопросе выплаты — например, в случае болезни, брать кредит крайне опасно и нежелательно;
• никогда не стоит брать кредит на то, без чего можно обойтись;
• многие должники надеются, что проблема как-то рассосётся — вдруг родственники помогут или наследство свалится, или банк простит долг (что наивно) — таким людям, не готовым погасить долг самостоятельно, о кредитах лучше вообще не думать.

Прежде чем брать кредит, подумайте — стоит ли вам переплачивать в погоне за желаемой вещью. Ведь вы ежемесячно будете платить, внося не только часть долга, но и проценты. Подумайте — если вы настолько дисциплинированны, что собираетесь выплачивать долг, то почему бы вам самостоятельно не накопить нужную сумму.

Какие обычно допускаются ошибки при взятии кредитов?

Беря деньги в долг, особенно впервые, мало кто задумывается о проблемах, которые могут из-за них возникнуть. Никому и в голову не приходит, что есть моменты, незнание которых приводит к колоссальным переплатам, попаданию в долговую кабалу и кредитному рабству.

Не прочитал договор

Когда человек приходит в банк за кредитом, единственное, о чём он переживает — чтобы ему не отказали. Поэтому, как только будущему заёмщику становится понятно, что деньги ему всё-таки дадут, он, пребывая в состоянии эйфории, готов подписывать любые бумаги.

Оформление кредита отнимает какое-то время, приходится отвечать на вопросы менеджера, заполнять анкету, поэтому каждому клиенту хочется поскорее закончить с этим неинтересным делом. Когда заёмщику подсовывают договор, у него нет ни желания, ни сил его читать.

Надо отметить, что прочтение договора дело непростое. Во-первых, он занимает несколько страниц формата А4, во-вторых, напечатан он на редкость мелким шрифтом. Это наводит на мысль, что банк не заинтересован в том, чтобы потенциальные заёмщики читали договор.

Почему надо обязательно читать договор:

• банк рассчитывает на то, что вы его не прочитаете, значит, вы наверняка допустите ошибки, которые приведут к финансовым потерям;
• необходимо точно выяснить, когда, как и за что начисляются штрафы и пени, чтобы избежать их;
• важно узнать — имеете ли вы право расплатиться с кредитором досрочно;
• после того, как договор будет подписан, вы уже не сможете ничего изменить, а прочитав его, и найдя неприемлемые условия, вы можете поискать более подходящего кредитора.

Взял кредит для кого-то

Наверное, каждому приходилось сталкиваться с ситуацией, когда его просили то ли стать поручителем, то ли оформить на себя кредит. Понятное дело, человек клятвенно заверяет, что будет исправно платить. Некоторые даже предлагают вознаграждение — например, дают 50 тыс. за то, чтобы ты оформил на своё имя кредит на полмиллиона рублей.

Наивные, добрые и не умеющие отказывать люди могут попасться на эту удочку. Но они даже не учитывают такой простой вещи, как болезнь или смерть настоящего заёмщика. К кому в этом случае будет обращаться банк за долгом? Конечно, к человеку, на имя которого оформлен кредит.

И это только форс-мажорное обстоятельство. Может быть ещё тысяча причин, по которым заёмщик, наобещавший вам «с три короба», перестанет платить — потеря работы, разбил машину, сгорел дом, заболел жена, мать, дети. Заёмщик будет просить войти в его ситуацию, а банк будет начислять пеню на ваше имя.

Взял слишком большую сумму

Беря кредит, человек, как правило, преследует определённую цель, требующую для своего достижения конкретной суммы. Но, в зависимости от неё, можно получить не только желаемое, но даже больше. Например, машину более дорогую и престижную, двухэтажный дом, вместо одноэтажного, и т. д.

Возможность получить большее, чем человек может потянуть финансово, способна сыграть с заёмщиком злую шутку. Если у вас есть 50 тыс., вы купите товар за аналогичную цену. Но, если у вас нет ничего, а вы можете взять 50, 100 и 150 тыс., то рука так и тянется к более крупной сумме. И это ошибка. Сначала надо оценить свои возможности к погашению кредита.

Опыт заёмщиков показывает, что выплачивать кредиты крайне сложно — платить по счетам нужно независимо от финансовых дел, наличия работы, состояния здоровья. И любая просрочка увеличивает сумму долга. Брать надо столько, сколько вы точно сумеете отдавать. Иначе, не миновать кредитной кабалы — просрочки будут тянуть вас на дно.

Выбрал некомфортный платёж

Банки предлагают разные варианты погашения платежей, поэтому не ленитесь в них разобраться. Возможно, один вариант подойдёт вам идеально, второй внесёт в вашу жизнь финансовый дискомфорт.

На что надо обратить внимание, выбирая способ погашения кредита:

• На сколько платежей разбита сумма — чем меньше срок погашения, тем быстрее будет погашен кредит. Но сможете ли вы потянуть большой ежемесячный платеж?! Возможно, лучше растянуть время погашения, чтобы выплачивать сумму, необременительную для вашего бюджета.
• Чтобы погашение кредита не превратилось в мучительную пытку, платёж не должен превышать 35% от доходов. После ежемесячного взноса у вас должно остаться столько денег, сколько необходимо на все текущие нужды. Иначе вы снова полезете в кредит, чтобы оплатить то, на что денег не осталось.

Ориентировался только на процентную ставку

Гонясь за низкой процентной ставкой, можно упустить много важных моментов, которые способны нивелировать выгоды, на которые рассчитывал клиент.

Показательный пример:

• в 2020 году процентные ставки по ипотечным кредитам были заметно снижены;
• в скором времени цены на жильё возросли;
• в итоге затраты людей, выплачивающих ипотеку, не то что не уменьшились, но даже выросли.

Запомните, процентная ставка — не показатель выгодности кредита. Могут возникнуть условия, при которых выгода исчезнет. Узнавайте условия кредитования более полно, учитывайте как можно больше нюансов.

Не выполнял условия договора

Риск допустить эту ошибку существенно возрастает, если допущена первая из изложенных выше — вы не прочитали договор. Но важно не только прочесть документ и понять суть всех финансовых манипуляций, но и строго выполнять его. Любое нарушение повлечёт финансовые последствия.

К примеру, в договоре может быть написано, что, если клиент дважды внесёт платёж позднее установленной даты, то банк получает право требовать от клиента возврата всей оставшейся суммы кредита — одним платежом. И что тогда делать? Придётся срочно брать новый кредит, чтобы вернуть предыдущий. И вряд ли он будет более выгодным.

Неаккуратно вносил платежи

Банки обычно устанавливают фиксированную дату платежа. Заёмщики часто попадаются на эту удочку. Зачастую приходится вносить деньги заранее — за 1-3 дня, в зависимости от конкретных обстоятельств. Например, в выходные банк может не списывать деньги. Или деньги, переведённые с карты, зависают на процедуре «проведения» на несколько дней — и такое бывает.

В любом случае, плательщику лучше внести деньги заранее — до фиксированной даты, чтобы не считать каждый месяц «критический» срок внесения платежа. Каждый день просрочки приносит банку прибыль — в виде штрафов, взимаемых с клиентов. Легко понять, что подобная система продумана и является вполне законным «побочным доходом» банков.

Не проверил закрытие кредита

Огромное количество заёмщиков пострадало на крупные суммы из-за того, что не проверяли — закрыл ли банк кредит. Если на счету будет недоплата всего в 5 рублей — а это может случиться, например, из-за предыдущей просрочки с последующей пеней, то кредит не закрывается.

А главное, банки не спешат связываться с клиентами, чтобы сообщить им — «внесите, пожалуйста, недостающую сумму, чтобы мы могли закрыть кредит». Нет, они ждут, пока долг, благодаря штрафам и пене, дорастёт до нескольких десятков тысяч, и только потом обращаются к должнику. Разумеется, у последнего, наличие долга вызывает шок, но поделать уже ничего нельзя.

Чтобы предотвратить подобную ситуацию, потратьте немного времени — потребуйте у сотрудника банка документ, в котором написано, что вы уплатили весь долг, кредит закрыт. Для надёжности можно даже закрыть счёт.

Брал кредит на перекредитование

К перекредитованию многие заёмщики прибегают, если не могут вовремя внести платёж, или понимают, что неспособны справиться со свалившейся финансовой нагрузкой. Должник берет кредит в другом банке или иной финансовой организации под меньшие проценты и полностью закрывает предыдущий кредит.

Провернув такую микрофинансовую операцию, заёмщик избавляется от одного кредита, но приобретает другой. Если финансовая ситуация не улучшается, и платить по-прежнему нечем, человек берет всё новые и новые займы.

Игнорировал просрочки

Никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, а значит, может наступить момент, когда заёмщик не сможет внести платёж по кредиту. Некоторые должники, не видя никакого выхода из сложившейся ситуации, просто не обращают внимания на растущий долг.

Чтобы не довести сумму до совершенно неподъёмных размеров, лучше обсудить сложившуюся ситуацию с банком. Банк может пойти навстречу, если получит надежду, что клиент будет платить позже. Иначе ему придётся продать долг по дешёвке коллекторам. Возможно банк снизит величину платежа или даст финансовые каникулы.

Как правильно взять кредит?

Часто люди берут кредит, недостаточно продумав свой шаг. Потребность обладать желаемым — машиной, домом или иным материальным благом, подталкивает обывателей к кредитам. Ответственный человек должен оценить свои возможности, риски и необходимость в займе — возможно, есть другой путь решения проблемы.

Не берите больше, чем нужно

Бывает, человеку просто не хватает 20 или 50 тыс., чтобы купить нужную вещь или, к примеру, вставить зубы. Он идёт в банк с целью взять недостающую сумму в долг. Но, если ему предложат 100 или 200 тысяч — например, на кредитку, он не отказывается.

В итоге, через год другой, человек обнаруживает, что он переплатил банку уже кучу денег, а должен еще больше. Приходится платить высокие проценты, возвращать ежемесячно платёж без задержек, платить за «обслуживание» карты — об этом многие, не читающие договора, узнают со временем.

Ежемесячный платёж

Продумайте — какая сумма не станет для вас критической. Берите ровно столько, сколько сможете платить, не испытывая дискомфорта. Для ипотеки максимальный платёж — 50%, для потребительского кредита — 30-35% от дохода. И то это очень много, учтите, что вам придется расставаться с крупной суммой ежемесячно. Как бы жизнь не превратилась в каторгу.

Страховка

Большинство банков, оформляя кредит, предлагают клиенту страховку. Если она предусматривает финансовую помощь при потере работы, получении инвалидности, других важных рисков, не отказывайтесь. Лишние несколько тысяч, отданные в фонд страхования, могут впоследствии пригодиться.

Но, если вы берёте кредит на небольшой срок, а работа у вас надёжная, то страховка может и не нужна. И уж точно от неё лучше отказаться, если у вас и без банка оформлено страхование жизни и здоровья.

Учтите, если вы даже взяли кредит со страховкой, от неё можно отказаться в течение двух недель. Если банк откажется снимать страховку, обратитесь к юристу, он за пару тысяч рублей правильно составит заявление об отказе.

Сравнение банков

Часто люди берут кредиты в банках, через которые получают зарплату. Во-первых, они его знают, во-вторых, здесь больше шансов не получить отказ. Но это совершенно лишняя доверчивость. Нужно подыскивать кредитора более тщательно — подайте заявки сразу в несколько банков, чтобы выбрать оптимальные условия.

Как возвращать кредит?

Чтобы погашение кредита протекало без осложнений и благополучно закончилось, соблюдайте вышеописанные предосторожности — вовремя вносите платежи и требуйте справку о погашении кредита.

Учтите, что вы имеете право погасить всю сумму досрочно — это позволит вам сэкономить кучу денег на процентах, обслуживании карты, страховке и т. п. Досрочное погашение также возможно путём уменьшения суммы или срока погашения.

Кто такие чёрные кредиторы и их схемы?

Чёрными кредиторами называют компании, дающие деньги в долг, не имея на то разрешения Банка России. Так, за первое полугодие 2021 года, Центробанком было выявлено 344 кредитора-нелегала. По статистике, с ними сталкивается около 25% россиян, берущих деньги в долг под проценты.

Чёрные кредиторы ведут мошенническую деятельность, а их жертвами становятся те, у кого нет официальной работы, кто имеет плохую кредитную историю или просто слишком доверчивые граждане. Обращаясь к таким кредиторам, люди рискуют не только не получить кредит, но и лишиться собственных средств.

Сайт-подделка

Есть мошенники, которые создают поддельные сайты, выдавая себя за настоящий банк или МФО. Веб-ресурсы мошенников являются копиями настоящих банковских сайтов, а адрес, который там указан, очень схож с официальным.

Причём отличие может крыться в мелочах. Например, официальный сайт Сбера — sberbank.ru, а у сайтов-подделок адрес может быть чуть изменён, к примеру, sberbanс.ru. Чтобы не попасться на эту удочку, заранее узнайте название банковского сайта и проверяйте каждую букву.

Как ещё можно распознать подделку:

• список банковских услуг очень короткий;
• почта, представленная в контактах, находится не на корпоративном домене;
• лицензия ЦБ не указана или принадлежит другому, реальному банку.

Требуют предоплату

Это самый простой и яркий маркер мошенничества. Если у вас просят внести какой-либо платёж — неважно за что, до получения заёмных средств, значит, вы нарвались на чёрных кредиторов.

Чаще всего мошенники просят оплатить:

• страховку;
• подготовку документов;
• проверку кредитной истории.

Ничего подобного в банках клиентам не предлагают. Как только потенциальная жертва перечислит деньги, ему сообщат, что в выдаче кредита отказано. Или исчезнут без всяких объяснений.

Дают микрозайм под залог квартиры

Законом не предусмотрено давать деньги под залог жилья, поэтому чёрные кредиторы придумали новую схему отъёма денег. Они предлагают потенциальному заёмщику оформление договора купли-продажи жилья на сумму кредита и процентов.

Такая схема крайне опасна, так как сумма кредита не идёт ни в какое сравнение со стоимостью жилья. Получается, мошенники попросту приобретают жильё жертвы за смехотворную сумму. В итоге заёмщик теряет жильё. Оспорить продажу можно, но только через суд.

Посылают кредитную карту по почте

Бывает, мошенники обещают потенциальному заёмщику прислать по почте кредитную карту с оговорённой суммой. Но требуют оплатить доставку карты наложенным платежом. При этом клиенту обещают 100%-ное одобрение.

По почте жертва обмана получает поддельную карту, не принимаемую ни одним банкоматом. Или конверт приходит пустым, или вовсе никакое письмо не приходит — это уже на усмотрение мошенников. Следует помнить — ни один банк платно карты не доставляет.

Оформляют заём в телефонном режиме

Обманщики оформляют кредит по телефону и просят прислать копии документов по почте. Данные обещания не выполняются, например, оказывается, что проценты гораздо выше, чем рассчитывал заёмщик. Или появляются дополнительные оплачиваемые услуги.

Бывает, что заёмщик получает пустую карту — денег на ней нет и не предвидится. Наоборот, жертва становится должником мошенников — требуют внести деньги за годовое обслуживание или страховку.

Просят сообщить данные по банковской карте

Чёрные кредиторы просят жертву сообщить те или иные данные по банковской карте. Разумеется, полученные сведения будут немедленно использованы для снятия денег с карты — пока клиент не понял, что к чему. Поэтому никогда не озвучивайте по телефону паспортные данные и код, напечатанные на оборотной стороне карты.

Если жертва упирается и не хочет предоставлять нужные им сведения, мошенники идут ва-банк и начинают угрожать уголовным преследованием. Человек якобы обязан им предоставить требуемые сведения. В этом случае, сразу кладите трубку и перезвоните в службу поддержки вашего банка — возможно придётся что-то предпринять (в зависимости от того, что вы успели сообщить мошенникам).

Как избежать обмана со стороны чёрных кредиторов?

Чёрные кредиторы стараются, прежде всего, заболтать и запутать свою жертву. Человек теряет бдительность и готов совершить ошибку — достаточно одной, чтобы злоумышленники добились своей цели. Чтобы не стать жертвой обманщиков, примите на вооружение ряд мер предосторожности.

Как быстро распознать мошенников:

• Проверьте — имеется ли у организации, предлагающей вам деньги в долг, лицензия Банка России. Для этого достаточно зайти на сайт регулятора cbr.ru.
• Проверьте веб-ресурс кредитной организации на портале Центробанка — https://cbr.ru/fmp_check/ Это позволит избежать мошенников, копирующих интерфейс банковских сайтов и МФО, и просят потенциальных жертв назвать логин и пароль от кабинета в реальном онлайн-банке.

Помните, что законом не предусмотрены выплаты жертвам нелегальных кредиторов. Центробанк также не обязан разбираться в гражданско-правовых отношениях между лицами, незаконно ссужающими деньги, и их клиентами.

На что брать кредит точно не стоит

Многие люди, попавшие в кредитное рабство, безответственны и по-своему наивны. Банки легко играют на потребностях недалеких людей, которые не способны посмотреть на шаг вперёд, просчитать и проанализировать ситуацию. Их поведение, сродни детскому — хочу желаемое здесь и сейчас.

Именно такие люди, чаще всего, не могут расплатиться с взятыми кредитами. А главное, большинство из них брали деньги в долг на вещи, которые не были им жизненно необходимы. Есть ситуации, при которых одалживать деньги под проценты точно не стоит.

Не берите кредит:

• На свадьбу. Хотеть шикарное «представление» с лимузином, застольем и прочими атрибутами «приличной свадьбы» — ваше право, но желательно «гулять на свои». Свадьба обойдется вам втридорога, вы переплатите в итоге на всём. Кстати, многие семьи успевают развестись ещё до того, как вернут кредит, взятый на свадьбу.
• На пластическую операцию. Стоит это сомнительное «удовольствие» недёшево, а идея стать красавицей одним росчерком скальпеля буквально поглощает женщин. В таком состоянии невозможно адекватно оценивать свои действия, тем более финансовую состоятельность.
  Результат, кстати, может не удовлетворить пациентку. Но банк этот момент интересовать не будет. Как и период восстановления, требующий больничного. А ведь ещё возможно осложнения и побочные эффекты. Однозначно, за чужие деньги на такие вещи идти не стоит.
• На ремонт. От того, что вы будете делать ремонт в жилище на кредитные средства, он вам дешевле не обойдётся. Наоборот, вы переплатите за каждый рулон бумаги и за каждую банку краски.
  Возможно, лучше повременить с ремонтом, и подкопить нужную сумму — ведь вы все равно будете ежемесячно платить за кредит. Гораздо дешевле отремонтировать квартиру на свои деньги, без всяких процентов, страховок и платы за обслуживание карты. Плюс избежите рисков попадания в кредитную кабалу.
• На путешествие. Не стоит заниматься самообманом и получать удовольствие за «чужие» деньги. Возвращать их придётся с лихвой. Подумайте, стоит ли задуманное турне потраченных сил и здоровья, которое вы положите на возврат кредита.
  Учтите также, что турагентство, с которым вы свяжетесь, может разориться. В итоге, вы никуда не попадёте, а деньги банку придётся возвращать. Так что, отдыхать уж точно надо за свои сбережения, чтобы потом не сожалеть о содеянном.
• На новые гаджеты. А также бытовую технику, ювелирные украшения и прочие дорогостоящие вещицы. Иное дело, если вы профессиональный фотограф и берёте фотоаппарат — он будет приносить вам деньги, это своего рода инвестиция.
  Обратите внимание, например, смартфон взятый в кредит, можно потерять или сломать ещё до окончания выплат. Вам придётся покупать новый, плюс выплачивать кредит — потяните ли вы такую нагрузку?

Кредитование оправдывает себя наилучшим образом когда дело идёт о развитии бизнеса, во всех прочих случаях, чаще всего, в выигрыше остаются банки. Безответственным и наивным заёмщикам часто приходится сожалеть о набранных кредитах, отдавать ежемесячно пол зарплаты или более, расставаться с имуществом и жильём.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа