По закону, банк не может поднять ставку на уже действующий кредит в одностороннем порядке. Банк может сделать это по соглашению сторон (с согласия заемщика), или по решению суда. Однако есть ситуации, в которых повышение ставки может произойти.
Виды процентный ставок по банковским кредитам
В кредитном договоре оговаривается плата за использование кредита. Часто это выражается в процентном соотношении за 1 год пользования кредитом. Этот вид ставки называется «фиксированной ставкой».
В единичных случаях договор предусматривает «плавающую» ставку. Этот коэффициент банк может привязать к какому-либо экономическому индикатору, например, к ключевой ставке ЦБ. Это не запрещено законом, но используется редко, так как такие продукты отпугивают потенциальных заемщиков сложностью расчетов и прогнозом платежей.
Пример
28 февраля 2022 ключевая ставка ЦБ была установлена на уровне 20%. Как следствие, кредиты с «плавающей ставкой» значительно подорожали.
При заключении кредита обратите внимания на условия договора в части установления процентной ставки.
В каких случаях суд может повысить банковскую ставку
Все условия, из-за которых банк может повысить процентную ставку, должны быть прописаны в договоре. И при существенном нарушении договора банк может обратиться в суд с иском о повышении процентной ставки.
Пример 1
Существенным условием получения кредита по определенной процентной ставке имеют права участники зарплатного проекта. Клиент банка по каким-либо причинам перестает получать заработную плату в этом банке. В таком случае он может пользоваться кредитом по другому тарифному плану, с повышенной ставкой. Банк подает иск, и суд вполне может этот иск удовлетворить.
Пример 2
Существенное условие договора – страхование жизни. После заключения договора заемщик отказывается купить страховку, или расторгает этот договор впоследствии. Риск потери банком заемных средств возрастает, и кредитор может увеличить ставку через суд.
Значительным нарушением условий договора может также послужить постоянные просрочки по кредиту, если ипотечная квартира сдается в аренду без согласия кредитора и другие действия.
Экономические факторы (подешевела залоговая недвижимость, пандемия, санкции) – не основание для увеличения ставки. Это риски кредитного учреждения, которые банк берет на себя.
Может ли банк увеличить ставку без суда
Если такое увеличение предусмотрено договором, то может. При этом в договоре четко прописываются условия повышения ставки.
Пример
По зарплатному проекту заемщик платит 12% годовых. Если заемщик перестает получать зарплату в банк, переходит на тарифный план 14% годовых. Именно это должно быть указано в договоре — и условия повышения ставки, и размер. В этом случае заемщик, подписывая договор, соглашается заранее с этим условием.
Что делать, если банк поднял ставку незаконно
В марте 2022 года многие заемщики получили уведомления об очередных обязательных платежах в увеличенном размере. Так банки пытались возместить потери, связанные с увеличением ключевой ставки ЦБ. В большинстве случаев эти действия были незаконными.
При нарушении банками прав и законных интересов действует «Закон о защите прав потребителей». Первое, что нужно сделать, это направить претензию в кредитное учреждение. Дело в том, что такие судебные процессы требуют соблюдения процедуры досудебного урегулирования. И претензия в этом случае послужит доказательством того, что потребитель пытался урегулировать спор до суда.
Обратиться с иском в суд можно после получения ответа на претензию. Если в течение 10 дней ответ на претензию не получен, также можно обращаться в суд. В этом случае необходимо к иску присоединить копию претензии, это послужит доказательством соблюдения процедуры досудебного урегулирования.
Претензию нужно подавать даже при минимальном увеличении платежа. Иногда банки идут на уловки.
Пример
Клиент выплачивает ипотеку сроком на 10 лет. В уведомлении о платеже он обнаруживает сумму с превышением — 100 рублей. Клиент не хочет тратить время, и оплачивает счет. В следующем месяце платеж вновь приходит в увеличенном размере. В итоге клиент понимает, что при постоянном увеличении платежа даже на насколько десятков рублей, в итоге переплатит 20 000 рублей. При обращении в суд банк объясняет свои действия тем, что процентная ставка увеличена на доли процентов, и клиент, оплатив по измененному тарифу, выразил согласие по новым условиям договора. Сложно предсказать, какое решение примет суд.
Поэтому первое, что нужно сделать — направить претензию в банк. Датой выставления претензии считается дата ее получения с подписью уполномоченного лица.
Кроме суда, на ситуацию повлияют жалобы:
- В Роспотребнадзор.
- В Центробанк.
- В Прокуратуру.
Можно обратиться в любое из этих ведомств или во все одновременно.
Заключение
Чтобы избежать неожиданных повышений кредитных ставок, заемщику необходимо:
- внимательно изучить кредитный договор, а лучше посоветоваться с юристом, предложив ему для анализа проект документа;
- при любом повышении обязательного платежа нужно направить претензию в банк. Грамотно составить претензию также поможет квалифицированный юрист.
