Как правильно капитализировать проценты по вкладу? Что это такое и где открыть вклад? Ответим на эти вопросы и разберем с примером ежемесячный доход по вкладу.
Сложный процент – эффект прибавления накопленных процентов к основной сумме, в следующем периоде происходит начисление процентов на проценты, что позволяет увеличить доход.
Капитализация процентов – процесс прибавления начисленных процентов к сумме вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на итоговую сумму, которая складывается из суммы вклада и процентов за предыдущий период. Периодичность выплаты определяется договором и отличается в разных депозитах.
На итоговую доходность вклада влияют несколько параметров, на которые стоит обратить внимания при выборе депозита и заключении договора:
Валютные вклады имеют меньшую процентную ставку, чем депозиты в рублях. Это стоит учитывать при выборе банка и подходящей программы вклада.
Капитализация вклада – это процесс увеличения изначальной суммы на сумму начисленных процентов. При начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, в таком случае проценты не учитываются.
Капитализация вклада, как правило, происходит в день закрытия вклада, указанный в договоре. Если в условиях прописана возможность пролонгации, и вкладчик не истребовал сумму депозита и проценты, то вклад продлевается на еще один период
Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:
T – итоговая сумма на момент закрытия депозита
p – первоначальная сумма
r – годовая процентная ставка
n – количество расчетных периодов (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4, ежегодно – 1)
m – количество лет
Допустим, вкладчик хочет разместить свои денежные средства в размере 500 000 рублей на депозите в банке под 7% в год, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.
Расчет дохода по месяцам:
Важно сохранять документы, полученные в банке при открытии вклада, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.
Депозиты в банках, имеющих лицензию, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Если банк лишают лицензии или наступает иной страховой случай (введение временной администрации, санация и т.д.), то АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.
Размер застрахованных средств ограничивается суммой 1,4 млн. рублей.
Есть несколько вариантов капитализации процентов:
Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным. Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.
На данный момент большинство банков привлекают на депозит средства населения. В связи с этим возникает неопределенность при выборе банковской организации и условий вклада.
Топ 5 банков по количеству кладов
Вклад «Сохраняй Онлайн»
Вклад «Выгодный»
Вклад «Доходный»
Вклад «Сбережения»
Вклад «Победа+»
При выборе нужно определиться, важно ли для вкладчика ежемесячно получать доход от вклада или максимизация доходности стоит на первом месте.
Вклады с ежемесячной капитализацией будут наиболее интересны для клиентов банка при долгосрочном размещении депозита. В таком случае сумма может быть довольно внушительной.
Держу около 500 тыс руб на вкладе у Сбера. Проценты капают, капитализация идет. Я выбрал ежемесячную капитализацию — так быстрее приходят проценты.