Какие могут быть проблемы при досрочном погашении кредита

Первая проблема которая может появиться при погашении кредита это переплата по процентам.

От чего зависит переплата по кредиту:

• Процентной ставки, чем она больше, тем больше клиент переплатит.
• Суммы кредита. Чем больше взято денег в долг, тем больше переплата.
• Срока кредита. Чем он больше, тем больше переплата.
• Вида графика платежей. При аннуитетном графике сумма переплаты выше, так как в первые месяцы по графику уплачивается основная доля процентов. Дифференцированный график для клиента самый выгодный, но редко встречается при кредитовании.

С 2011 года согласно ч. 2 ГК РФ банк не может препятствовать возврату долга по кредиту частично или в полном размере.

В чем выгода досрочного гашения

Досрочное гашение кредита бывает выгодным – уменьшается переплата по процентам. Но, в то же время свободные деньги можно положить на краткосрочный депозит, если процент по нему выше, чем по кредиту. В любом случае лучше воспользоваться банковским калькулятором и высчитать выгоду от досрочной оплаты.

Снижение нагрузки

Досрочное гашение выгодно клиенту.  Необходимо лишь написать заявление в кредитном отделе:

• На уменьшение суммы платежей. Так уменьшается финансовая нагрузка на клиента.
• На уменьшение срока платежа. Изменится срок кредита и будет не 60 месяцев, а, например, 55. И если внести несколько досрочных платежей, то долг будет погашен быстрее, таким образом, снизится долговая нагрузка.

Можно погасить кредит досрочно одним платежом. Следует лишь предупредить банк об этом не менее, чем за 30 дней. Окончательную сумму к оплате нужно узнать у менеджера в кредитном отделе. Желательно получить справку о том, что кредит погашен. Если в будущем возникнут вопросы с кредитным рейтингом и историей.

Расходы на дополнительные услуги

При оформлении кредита, в договоре часто указывается оплата дополнительных услуг – страховки имущества, здоровья, жизни. Страховой полис покупается на год или два, затем его придется оплачивать снова. Погашая кредит досрочно можно сэкономить на страховании, не покупая полис на следующие годы.

Имущество в собственности

Получая целевой кредит на покупку машины, квартиры, имущество оформляется в залог до окончания срока кредита. Погашая долг досрочно, имущество быстрее перейдет в собственность клиента банка. При этом необходимо удостовериться, что кредит погашен и с имущества сняты обременения. Справка о закрытии кредита может понадобиться и при возникновении спорных ситуаций по кредиту с банком.

Чем это чревато для плательщика

Досрочная оплата кредита не только выгодна клиенту, но и чревата последствиями. Стать невыгодным клиентом для кредитного учреждения – одно из итогов досрочного гашения.

Невыгодный клиент

Банкам невыгодно терять оплату за кредит в виде процентов. Это их основной заработок, который идет на оплату труда работникам, коммунальные платежи и другие статьи. Поэтому потеряв часть дохода в виде процентов, кредитное учреждение в следующий раз хорошо подумает, давать ли этому клиенту кредит.

Вся информация о кредите попадает в бюро кредитных историй, в том числе и о досрочном гашении. Для банка клиент переходит в разряд надёжных, но не выгодных. Информацию о досрочном гашении видят и другие банки. Клиент рискует тем, что в будущем кредит ему возможно не одобрят или одобрят под более высокий процент.

Потеря выгоды

Если большая часть кредита уже оплачена, до окончания срока кредита осталось меньше половины, досрочное гашение делать невыгодно. Это чревато потерей выгоды. Дело в том, что под конец срока кредита уплачивается значительная часть основного долга, проценты гасятся в первые месяцы. Если в наличии есть свободные деньги, то лучше положить их на депозит, купить бытовую технику, вложить в акции и др. Так средства принесут хоть какую-то прибыль. С помощью кредитного калькулятора легко рассчитать переплату по процентам, она может быть меньше, чем доход по вкладу.

Подушка безопасности

В условиях нестабильной экономической ситуации нельзя делать досрочные платежи все до последней копейки.  Клиент рискует просрочить платежи по графику при наступлении непредвиденных обстоятельств. Должна быть подушка безопасности, которая выручит при потере работы, несвоевременно выплаченной зарплате, тяжелой болезни и в других форс-мажорных ситуациях.

Ошибки при досрочном гашении

Клиенты нередко допускают ряд ошибок при досрочном погашении кредита:

• Имея свободные средства, не вносят их сразу на кредитный счет, а копят до некой круглой суммы. Тем не менее проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно. Поэтому, чтобы сэкономить на процентных платежах, свободные деньги надо вносить сразу, как только они появились.
• Деньги на кредитный счет внесены, а вот заявление на досрочное гашение не написано. Без заявления банк не предпримет никаких действий к списанию средств. Деньги будут находиться на счете, в то время, когда могли бы приносить доход.
• Деньги вносят на счет в день их списания. А делать это нужно заранее, чтобы убедиться – деньги действительно поступили на счет.
• Считают, что досрочное гашение делать невыгодно. Полученные деньги со временем обесценятся под влиянием инфляции. Но, так ли это? Если уровень доходов остался прежним, цены на услуги и продукты выросли, то о каком обесценивании идет речь? Чтобы кредитные средства обесценились в течение 60 месяцев — срок потребительского кредита, зарплата должна увеличиться не меньше, чем в 2 раза.

Как правильно платить досрочно

Осуществлять досрочные платежи выгоднее вначале срока, практически сразу после получения заёмных средств. Для этого необходимо:

• Изучить кредитный договор в части досрочных платежей, не начислит ли банк штрафы и неустойки за досрочное гашение.
• Обратиться в кредитный отдел за 30 дней до списания, написав заявление на досрочную оплату. Причем надо указать – сокращение срока или суммы платежа. Если вернуть деньги в банк сразу, в течение 14 дней – период охлаждения, то уведомлять банк не надо. Период охлаждения для целевых кредитов составляет 30 дней.
• Уточнить у менеджера окончательную сумму, если кредит гасится полностью. Взять справку банка об отсутствии долга.
• Внести деньги на счет надо незадолго до дня, когда по графику платежей предстоит списание средств.

В общем, гасить кредит досрочно не возбраняется. Но, необходимо просчитать все выгоды, экономии прежде, чем принять решение об оплате раньше срока.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа