Первая проблема которая может появиться при погашении кредита это переплата по процентам.
От чего зависит переплата по кредиту:
С 2011 года согласно ч. 2 ГК РФ банк не может препятствовать возврату долга по кредиту частично или в полном размере.
Досрочное гашение кредита бывает выгодным – уменьшается переплата по процентам. Но, в то же время свободные деньги можно положить на краткосрочный депозит, если процент по нему выше, чем по кредиту. В любом случае лучше воспользоваться банковским калькулятором и высчитать выгоду от досрочной оплаты.
Досрочное гашение выгодно клиенту. Необходимо лишь написать заявление в кредитном отделе:
Можно погасить кредит досрочно одним платежом. Следует лишь предупредить банк об этом не менее, чем за 30 дней. Окончательную сумму к оплате нужно узнать у менеджера в кредитном отделе. Желательно получить справку о том, что кредит погашен. Если в будущем возникнут вопросы с кредитным рейтингом и историей.
При оформлении кредита, в договоре часто указывается оплата дополнительных услуг – страховки имущества, здоровья, жизни. Страховой полис покупается на год или два, затем его придется оплачивать снова. Погашая кредит досрочно можно сэкономить на страховании, не покупая полис на следующие годы.
Получая целевой кредит на покупку машины, квартиры, имущество оформляется в залог до окончания срока кредита. Погашая долг досрочно, имущество быстрее перейдет в собственность клиента банка. При этом необходимо удостовериться, что кредит погашен и с имущества сняты обременения. Справка о закрытии кредита может понадобиться и при возникновении спорных ситуаций по кредиту с банком.
Досрочная оплата кредита не только выгодна клиенту, но и чревата последствиями. Стать невыгодным клиентом для кредитного учреждения – одно из итогов досрочного гашения.
Банкам невыгодно терять оплату за кредит в виде процентов. Это их основной заработок, который идет на оплату труда работникам, коммунальные платежи и другие статьи. Поэтому потеряв часть дохода в виде процентов, кредитное учреждение в следующий раз хорошо подумает, давать ли этому клиенту кредит.
Вся информация о кредите попадает в бюро кредитных историй, в том числе и о досрочном гашении. Для банка клиент переходит в разряд надёжных, но не выгодных. Информацию о досрочном гашении видят и другие банки. Клиент рискует тем, что в будущем кредит ему возможно не одобрят или одобрят под более высокий процент.
Если большая часть кредита уже оплачена, до окончания срока кредита осталось меньше половины, досрочное гашение делать невыгодно. Это чревато потерей выгоды. Дело в том, что под конец срока кредита уплачивается значительная часть основного долга, проценты гасятся в первые месяцы. Если в наличии есть свободные деньги, то лучше положить их на депозит, купить бытовую технику, вложить в акции и др. Так средства принесут хоть какую-то прибыль. С помощью кредитного калькулятора легко рассчитать переплату по процентам, она может быть меньше, чем доход по вкладу.
В условиях нестабильной экономической ситуации нельзя делать досрочные платежи все до последней копейки. Клиент рискует просрочить платежи по графику при наступлении непредвиденных обстоятельств. Должна быть подушка безопасности, которая выручит при потере работы, несвоевременно выплаченной зарплате, тяжелой болезни и в других форс-мажорных ситуациях.
Клиенты нередко допускают ряд ошибок при досрочном погашении кредита:
Осуществлять досрочные платежи выгоднее вначале срока, практически сразу после получения заёмных средств. Для этого необходимо:
В общем, гасить кредит досрочно не возбраняется. Но, необходимо просчитать все выгоды, экономии прежде, чем принять решение об оплате раньше срока.