Как вернуть кредит досрочно
При оформлении кредита заемщику выдают график платежей, где указано, какую сумму нужно вносить и на протяжении какого срока. Также там указано «тело» кредита (то, что вы получили на руки) и размер переплаты в соответствии с начисленными процентами (которые можно вернуть).
Заемщик вправе вносить больше, чем указано в графике, что и позволит ему в дальнейшем погасить долг раньше срока.
Расскажем, какой закон регулирует «досрочку», что нужно сделать заемщику для правильного досрочного погашения кредита и как рассчитать сумму переплаты и срок.
Законодательное регулирование досрочного погашения кредита
Процесс досрочного погашения займов в нашей стране регулируется Гражданским Кодексом. А именно статьями 809 и 810, которые претерпели изменения после вступления в силу Федерального закона №284-ФЗ.
Ранее банки могли требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора. При этом они не учитывали, когда заемщик на самом деле закрыл кредит. Некоторые банки устанавливали мораторий на частичное или полное досрочное погашение, начисляли пени, штрафы, комиссии за отклонение от графика. И это право было закреплено положениями кредитного договора.
Действия заемщика при досрочном погашении
По закону максимальный срок за который клиент должен уведомить банк о досрочном погашении 30 дней до даты платежа по кредиту. Увеличить этот срок банки не могут, только уменьшить.
На практике — сегодня во всех банках можно погасить кредит досрочно в любое время без каких либо дополнительных письменных уведомлений со стороны клиента.
Советы
- При окончательном погашение кредита сохраняйте всю подтверждающие этот факт документацию. Она пригодится для разрешения спорных ситуаций.
- Обратите внимание, что при полном досрочном погашении кредита банк рассчитывает проценты на дату возврата средств, а не окончания действия договора. Клиент в этом случае не переплачивает.
- При частичном погашении, когда заемщик внес сумму, превышающую ежемесячный платеж, банк уменьшает «тело» кредита и, соответственно, сумму переплаты. Далее клиент банка может выбрать — уменьшить сумму платежа или срок кредитования.
Что лучше уменьшить — срок или сумму, на примере ипотеки
Распространённое мнение — лучше выбирать уменьшенный платеж. Однако, на самом деле разницы нет — уменьшать срок кредита или сумму платежа. У вы запланировали досрочное погашение или частично досрочное погашение кредита — затраты будут одинаковыми.
- Уменьшая сумма платежа — вы можете подстраховать себя в будущем. Например, если не окажется достаточно денег на минимальный платеж, который был в самом начале или нужно отложить деньги на другие цели. У вас уже будет минимальный платеж намного меньше, чем был в начале, соответственно при случае, вы можете направить дополнительные деньги в другое русло.
- Уменьшать срок кредита тоже выгодно. В случае, если вы не сможете вносить платеж сверх минимального, платить вам по графику останется гораздо меньше чем ранее. Банки не любят сокращать срок кредитования, так как они теряют прибыль. Поэтому сотрудник, в первую очередь, предложит уменьшить платеж. Но вы должны понимать, что чем раньше вернете долг, тем меньше процентов заплатите.
Как рассчитать оставшуюся сумму и срок при досрочном погашении
Есть несколько кредитных калькуляторов досрочного погашения кредита. Они помогут правильно рассчитать сумму переплаты в зависимости от размера долга и срока договора.
Также вы можете сравнить варианты досрочных погашений за счет уменьшения суммы или срока, спрогнозировать, когда закончится кредит, если вы будете ежемесячно делать «досрочку».
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
С 1 сентября 2020 года в силу вступила новая редакция Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года. Согласно внесенным изменениям банк или страховая компания обязаны вернуть заемщику страховку при досрочном погашении кредита.
По закону заемщик может вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования. Изменения коснулись только потребительских кредитов и займов. На ипотеку они не распространяются.
Для получения денежных средств заемщику необходимо подать письменное заявление в банк или страховую компанию в течение 7 дней со дня погашения кредита. Кстати, мы об этом уже писали подробнее.
Из документов потребуются:
- копия кредитного договора;
- копия договора добровольного страхования;
- паспорт;
- банковские выписки, подтверждающие внесение всех положенных платежей;
- справка, подтверждающая выплату кредита в полном объеме.
После получения заявления кредитной организации отводятся 7 рабочих дней для перечисления денег.
Учтите, что для возврата оставшейся суммы страховки при досрочном погашении кредита необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:
- Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил.
- Заемщик полностью досрочно погасил всю сумму долга.
Если в период действия договора страховой случай все же наступил, на возврат страховки при досрочном погашении кредита рассчитывать не стоит.
Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
Как правильно обращаться с кредитами в кризис
Где срочно взять кредит на карту без отказа