Стоит ли вкладывать деньги в накопительный счёт — все за и против

Что такое накопительный счёт?

Чёткого определения, которое объясняет термин такого типа счёта, отсутствует. Можно сказать так – это вид депозита, при вложении денежных средств на который, заказчик продукта довольствуется доходом с процентов. По такому критерию и происходит сравнение вклада и счёта.

Механизм действия идентичен с банковскими процессами вклада. То есть клиент после открытия счёта перечисляет на него личные деньги, после чего финансовая организация оплачивает процентную разницу потребителю, которая чётко определена договором обслуживания.

Чем отличается от других вкладов?

Накопительный счёт часто выигрывает, если сравнивать с другими похожими продуктами банков. Преимущества заключены в следующем:

• выгодные условия для размещения и использования личных сбережений, т. е. ограничения отсутствуют;
• счёт схож с предложением «до востребования», но процентная ставка в накопительном продукте ощутимо выше;
• часть счетов подлежит страхованию;
• присутствует ежемесячное или ежедневное начисление % с капитализацией.

Но основное отличие накопительного предложения от вклада – условия. Главные критерии различий:

• Доходность. Она меняется всё время, условия по накопительному счёту остаются не фиксированные. Ставки по вкладу меняются постоянно, пока он не будет закрыт.
• Показатели процентной ставки. Все банки придерживаются одной концепции. По накопительному счёту ставка стоит на уровне 2.5-6%. Показатель иных банковских продуктов варьируется в пределах 3.5-7%. Если говорить о возможности снятия, пополнения, то “копилка” значительно выигрывает.
• Базовые условия. Сберегательный счёт не имеет срока действия. По нему можно обналичивать денежные средства, пополнять и т. д. Вклады же не подразумевают движение финансов, даже пополнять нет возможности.

Кому и зачем нужен?

Существуют клиенты банков и потенциальные владельцы счетов, кому предпочтительнее было бы пользоваться «копилкой», чем вкладом. Кому подойдёт счёт:

• Людям, которым нужно «передержать» средства в надёжном месте. Пример: человек продал недвижимость, хочет приобрести автомобиль, но нет хорошего предложения на рынке. В этом случае он может открыть счёт, пополнить его и не переживать за сохранность. В любой момент средства можно обналичить.
  Неизвестно, в какой момент появится авто с нужными параметрами. Если открыть на эти деньги вклад, то покупку машины предстоит отложить на неопределённый срок, получить деньги обратно в любой момент не получится.
• Активным пользователям больших сумм денег. “Копилка” может служить альтернативным вариантом вклада, если в планах есть регулярно снимать и пополнять счёт. Некоторые банки и по вкладам могут открыть подобные возможности, но ставка будет ощутимо ниже.

Доходность по накопительному счёту

Доходность накопительного счёта напрямую связана с процентной ставкой и методикой расчёта %. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Как считать:

• В первом случае финансовая компания считает среднюю сумму на депозите и начисляет доходность на неё.
  Пример расчёта: Счёт был открыт со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток. Сразу же пополнили «копилку» на 100000 руб. По прошествию 1.5 месяцев было снято 20000 руб. Больше никаких операций отмечено не было. Тогда средняя сумма составит 90000 руб. 6% = это 0.5% в месяц. Доходность составит 0,5% × 90 000 = 450 руб.
• Проценты на минимальный остаток – размер средств, который оставался на счету в течение одного расчётного периода (месяца).
  Пример: Остаток составил 80000 руб. Доходность – 80000 х 0,5% = 400 руб. Если бы было обналичивание только 10000 руб., то минимальный остаток был бы 90000 руб., а прибыль 450 руб.

Основываясь на примерных показателях, можно сделать вывод – снимать деньги нежелательно или делать это в крайне редких ситуациях.

Условия от банков

Накопительный счёт не самый популярный продукт, но многие отдают ему предпочтение. Это стимулирует банки оказывать услуги по сохранности средств. Сейчас почти каждая финансовая организация разработала подобное предложение.

Условия от самых популярных банков:

В чём опасность накопительных счетов?

Почти каждый 2-й банковский продукт имеет свои подводные камни. Накопительный счёт не исключение. Скрытых недостатков у «копилки» нет. В договоре обслуживания указываются все нюансы, клиент с ними ознакамливается перед тем, как подписать документ.

Но стоит помнить, что единых правил не существует. Конкретная финансовая установка самостоятельно определяет правила открытия, исходя из внутренней политики. Это не единственный недостаток, есть ещё минусы:

• небольшая доходность, если брать в сравнении с другими подобными депозитами;
• подавляющее число финансовых компаний начисляют процент на минимальный остаток, соответственно прибыль владельца счёта небольшая;
• некоторые банки устанавливают ограничения по снятию денег, их можно взять, но провести предстоит ряд сложных процедур.

Как открыть?

Открытие сберегательного счёта мало чем отличается от оформления иных банковских продуктов. Сделать это можно несколькими способами:

• Явиться в отделение выбранной компании лично. Для оформления потребуется документ, удостоверяющий личность, заявление на пользование продуктом, средства, которые будут на балансе.
• Воспользоваться интернет-банком. Открытие происходит в личном кабинете организации, клиентом которого будущий владелец «копилки» уже является. Что нужно: заполнить форму, подтвердить открытие, перевести деньги с любой карты на накопительный счёт.

Многие же предпочитают проводить действия в мобильном банке. Процедура такая же, как в случае с интернет-банкингом.

Важные вопросы о накопительных счетах

О накопительном счёте известно многое, но ряд вопросов остаётся. Самые популярные из них и ответы к ним:

• Застрахованы ли деньги? В законодательной базе РФ есть закон. В нём значится, что все счета, находящиеся на обслуживании банка, и по которым происходит начисление процентной надбавки, застрахованы. Для этого не требуется заключать дополнительный договор страхования.
  Предполагаемый размер возместительной компенсации – 1400000 руб. Выплаты по накопительному счёту производятся по такой же системе, как и по вкладам.
• Можно ли увеличить доход? Некоторые финансовые организации предлагают повышенный процент по депозиту взамен на выполнение определённых условий. Пример: новый клиент открывает счёт и первые 2 месяца процент повышенный.
  Или же при оформлении дебетовой карты банка доходность возрастает на 1% годовых при том, что траты по пластику должны быть не менее 10000 руб. в месяц.
• Что всё-таки лучше — накопительный счёт или вклад? Идеального банковского продукта не существует. Выбирать нужно, исходя из своих предпочтений. Если планируется активно пользоваться средствами, то подойдёт «копилка». Для сохранности денег на долгий срок – вклад.
• Как выбрать накопительный счёт? Выбирая накопительный счёт, нужно оценивать банк по нескольким параметрам:
  • престиж компании;
  • процентная ставка, которая предлагается;
  • подводные камни организации (есть ли снятие, можно ли увеличить доходность, как рассчитывается прибыль со счёта);
  • какая валюта используется для сберегательного счёта;
  • есть ли ограничения по сумме.
• Будут ли брать налог с накопительного счёта? Поправки в законе РФ от 01.04.2020 г отмечают, что в отношении процентов по накопительным счетам с 2021 г. будет предусмотрен налог. Обложению подвержены не деньги, размещённые на счёте, а проценты, который банк начисляет на сумму средств.
  В ст. 214.2 НК РФ есть подробная схема расчёта налоговой базы. Здесь же отмечены исключения.
• Можно ли пользоваться накопительным счётом без карты? Накопительным счётом можно пользоваться без карты. Тогда все операции проводятся через мобильное приложение банка или интернет-банкинг. Даже при наличии пластика можно им не пользоваться и осуществлять движение средств дистанционно.
• Как снять деньги с накопительного счёта? Есть 2 варианта, как снять средства с накопительного счёта:

• В момент открытия депозита финансовое учреждение выдаёт дебетовую карту. Тогда для обналичивания нужно через личный кабинет интернет-банка перевести нужную сумму со счёта на карту и снять деньги в терминале того же банка или партнёра.
• При отсутствии пластика нужно явиться в офис банка. Для получения денег заявитель подаёт заявку для снятия своих денег и паспорт.

Накопительный счёт – банковский продукт, который по своим характеристикам схож со вкладом, но имеет свои особенности. Открывать его рекомендовано тем субъектам, которые регулярно пользуются этими свободными финансами. Доходность невысокая, но некоторые банки идут на уступки и повышают процентную ставку взамен на выполнение условий.

Почитать еще

• Вклад «Формула дохода» от ПСБ. Условия и особенности.
• Как работает накопительный счет копилка в ВТБ банке
• Где сейчас самый выгодный вклад в банках?