Любой клиент, выбирая банк для вложения своего капитала, обращает внимание не только на надежность финансового учреждения, но и на процентную ставку, для получения максимального дохода по вкладу.
Однако, необходимо учитывать не столько годовую ставку, сколько принцип начисления прибыли. В сфере финансов есть два метода: простой и сложный процент.
Нужно ознакомиться с формулами и основными параметрами расчетов для понимания, какое из предложений по вкладам будет наиболее выгодным для клиента, при различных условиях заключения договора.
Простой процент означает, что начисление дополнительного дохода происходит единоразово по окончании периода хранения средств. При этом, если действие депозитного договора автоматически продляется, доход за следующий период будет начисляться на первоначальную сумму взноса, без учета процентов за прошлый срок.
Простой процент начисляется по формуле:
S= V*(1+P*n/100),
где S – сумма, которую получит клиент по окончании срока действия депозита (первоначальный вклад + начисленный процент),
V – первоначальная сумма вложения,
P – процентная ставка за период,
n – период вложения.
При открытии депозита на 1 год в размере 100 тыс. рублей и 8 % годовых, клиент через год получит 100*(1+8*1/100)=108 тыс. рублей.
Начисление сложных процентов по депозиту или капитализация – это эффект, при котором процент начисления прибавляется к первоначальной сумме вклада, а на эту сумму вновь происходит начисление процента в следующий период.
Капитализация происходит с разной периодичностью (каждый месяц, раз в полгода и т.п.)
Расчет в этом случае производится по формуле:
S= V*(1+P/100)^n,
n в данном случае – количество периодов капитализации.
Например, при годовой сделке на сумму 100 тыс. рублей и 8% за год и ежемесячном начислении процентов, получится:
100*(1+8/100/12)^12 = 108,3 тыс. рублей.
Начисление простых процентов происходит в арифметической прогрессии, в то время как сложные проценты выдают прибыль в прогрессии геометрической.
Это не означает, что для успешного вложения всегда стоит останавливать свой выбор на предложении с капитализацией вклада.
С учетом срока действия депозитного договора, суммы вклада, и (что самое основное) периодичности начисления процентов, не всегда прибыль от капитализации будет больше, чем при заключении договора с одноразовой выплатой процентов в конце периода.
В тексте депозитного договора буквально не говорится, будет происходить начисление простых или сложных процентов. Поэтому, исходя из условий договора, клиент сам должен понять, о чем идет речь.
Основное отличие:
Самое выгодное для вкладчика:
По таким вкладам, правда, у банков редко бывают высокие процентные ставки. Но здесь уже каждый клиент должен сам искать более выгодное решение.
Нужен постоянный анализ курса процентной ставки работы вкладов, чтоб определить свой будущий прирост капитала!)