Что будет, если просрочить платеж по кредиту?

Просрочка по кредиту – головная боль заёмщика. Задолженность начинает расти как снежный ком, и справиться с крупными платежами порой бывает очень сложно. Разбираемся, что делать, если возникли финансовые трудности в кризис и как избежать досрочного разрыва договора и возврата долга в полном объёме.

Просрочен кредит

Что такое просрочка?

Просрочка – пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа по кредиту. Обычно речь идёт от 3-4% до 8% суммы основного долга, но не ниже 150-200 рублей. Просрочка может быть короткой и длительной.

Во многих банках существует вполне терпимое отношение к заёмщикам, которые допустили пропуск платежа сроком в 1-2 дня, неделю или даже две. Например, Соцкомбанк начинает начислять штраф за просрочку по кредитной карте «Халва» только, если клиент просрочил пять дней с даты необходимого платежа. Некоторые банки взимают штрафы по картам только через 10 дней просрочки.

Например, в Сбере неустойку начинают начислять уже на следующий день после даты очередного платежа. Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, чтобы выяснить для себя предельный срок терпения банка.

Чем грозит просрочка?

Просрочка однозначно приводит к санкциям. Один просроченный платёж по кредитке отменяет льготный период погашения и ведёт к начислению штрафов в размере до 20% суммы просроченного платежа. Аналогичные санкции предусмотрены и за просроченные платежи по обычным потребительским кредитам.

Санкции банка:

  • штрафы, пени за каждый день пропущенного платежа в процентах или в виде фиксированного платежа (например, в Альфа-банке это 600 рублей по кредиткам);
  • испорченная кредитная история (информация передаётся в кредитное бюро банком в течение 28 дней);
  • повышение ставки по кредиту (если это предусмотрено договором);
  • взыскание залога по ипотеке, автокредиту и займу наличными под залог имущества;
  • требование вернуть сумму кредита в полном объёме в связи с нарушениями условий кредитного договора;
  • запрет на выезд за рубеж (если уже есть решение суда о взыскании залога или расторжении договора).

Ещё одна негласная проблема, о которой заранее не предупреждают заёмщиков – блокировка кредиток в случае длительной просрочки по другим кредитам. Допустим, вы затянули с оплатой ипотеки на 2-3 месяца. У вас автоматически ухудшается кредитная история, и это увидят все банки-кредиторы. Соответственно для снижения рисков они могут заблокировать ваши кредитки без всяких предупреждений.

Обычно в любом кредитном договоре указывается, что банк вправе обратиться в суд за взысканием долга, если просрочено три ежемесячных платежа (то есть речь идёт о 90 днях просрочки).

Но как показывает практика, иногда заёмщики допускают и более длительные пропуски (до 4 месяцев), прежде чем банк отправится в суд. Особенно лояльны банки к владельцам кредитных карт. Но в кризис ситуация может измениться. Банкам будет опасно наращивать портфель проблемных заёмщиков, и они могут начать принимать жёсткие меры.

Самое опасное для заёмщика это накопление задолженности. Условно говоря, если вы не справились с оплатой платежа в 5 тыс. руб., то гораздо тяжелее будет в следующем месяце отдавать двойной платёж в 10 тыс. руб. и плюс начисленные штрафы. Через пару месяцев долг уже достигнет 20 тыс. руб. Все ваши новые платежи будут уходить в счёт погашения задолженности.

Проценты из-за просроченного платежа

5-ть способов решения проблемы

Финансовые трудности – ещё не катастрофа. В кризис можно потерять работу или другой источник дохода, но ситуация может и измениться, если вы устроитесь на другое место или хотя бы начнёте получать пособие по безработице.

Мы нашли 5 наиболее успешных способов решения проблемы с просрочкой по кредитам. У них есть достоинства и недостатки. Лучше всего воспользоваться этими методами ещё до возникновения просрочки, когда проблемы с финансами уже есть, но дата платежа пока не нарушена.

Кредитные каникулы

До осени 2022 года по требованию закона банки должны предоставлять заёмщикам кредитные каникулы в связи с кризисом. Это означает, что по простой заявке отправленной через сайт или мобильное приложение либо после обращения в банк, вам дадут отсрочку на срок до полугода (фактически до сентября 2022 года) по погашению процентов по кредиту.

За этот срок вы сможете решить все финансовые проблемы и вновь выйти на прежний график платежей. Срок выплаты займа, при предоставлении каникул, увеличивается ровно на количество месяцев равное их продолжительности.

Плюсы кредитных каникул:

  • банк не может отказать (каникулы предусмотрены законом);
  • заёмщик существенно снижает платёж по кредиту, что помогает не допустить просрочку;
  • быстрое оформление.

Недостатки каникул:

  • возрастающая переплата банку;
  • после сентября 2022 года кредитор может отказать в отсрочке.

После получения согласия кредитора обычно оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Каникулы дают только тем, у кого снизились доходы с момента кризиса на 30%. На практике это означает огромную долю отказов в предоставлении каникул. Но некоторые банки готовы предоставлять каникулы на короткий срок до 3 месяцев и без выполнения этого требования (например, на такие меры идёт банк «Зенит»).

Кредитные каникулы предоставляются только один раз за время действия кредитного договора. Взять их можно на любые потребкредиты (ипотеку, автокредиты и пр.).

Реструктуризация кредита

Если вы исчерпали срок кредитных каникул, а проблемы с деньгами не решили, то можно попросить банк о реструктуризации займа. Делать это желательно при минимальной просрочке или до её возникновения. Решение о реструктуризации – инициатива банка. Вы не вправе воздействовать на него, поэтому кредитор в любой момент может отказать в такой услуге.

Плюс реструктуризации:

  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • меньший объём переплаты, чем при кредитных каникулах;
  • быстрое оформление.

Минусы способа:

  • ухудшение кредитной истории;
  • требование банка не иметь длительной просрочки по кредиту.

Смысл реструктуризации в том, что за счет увеличения срока займа, размер ежемесячного платежа резко снижается на 10-30%. Если у клиента была дифференцированная система платежей, то он может перейти еще и на аннуитет (оплату равными платежами), что сократит платеж вполовину.

Оплата сниженного платежа позволит легче перенести кризис. Но реструктуризация вредит кредитной истории клиента, так что прибегать к этому способу стоит только в крайнем случае. Обычно на пересмотр кредитного договора уходит 1-5 дней. Может потребоваться новая справка о доходах, подтверждение потери работы или снижения уровня заработка.

Перекредитование (рефинансирование)

Ещё один способ не допустить просрочку – обратиться в другой банк и перекредитовать свой кредит по более низкой ставке. Но в кризис сделать это будет довольно сложно. Исключение: льготные программы с господдержкой. Проблема только в том, что перекредитование возможно только по кредиту, по которому нет просрочек более месяца в прошлом.

Перекредитование

Плюсы перекредитования:

  • можно обеспечить себе низкую ставку на длительный период времени;
  • уменьшение размера переплаты;
  • можно объединить кредиты, продлить сроки и изменить условия в лучшую сторону.

Минусы способа:

  • ограниченный набор предложений на рынке;
  • другой банк может и не согласиться закрыть ваш кредит и предоставить новый.

Рефинансирование не освободит от выплаты ежемесячных платежей. Но за счет разницы в ставках уменьшится сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Чтобы хлопоты имели смысл, желательно, чтобы разрыв между ставками был хотя бы 3-5 процентных пункта.

Перекредитование также требует времени на сбор документов и поиск нового банка-партнера. Это способ скорее для тех, у кого есть в запасе 1-2 месяца, то есть когда ситуация еще не достигла критического уровня.

Досрочное погашение займа

Ещё один вариант избежать просрочки продажа какого-нибудь имущества, например, старого гаража или дачи и закрытие кредита досрочно. Это уменьшит размер переплаты банку в разы, а также позволит избежать месяцев просрочек, порчи кредитной истории и других проблем.

Плюсы закрытия кредита:

  • прекращается головная боль по поводу оплаты;
  • пропадает риск порчи кредитной истории в кризис;
  • в разы уменьшается переплата банку.

Минусы способа:

  • не всегда есть финансовая возможность закрытия долга;
  • срок продажи имущества может затянуться.

Если вы потеряли работу и чувствуете, что в ближайшие 3-6 месяцев придётся туго, досрочное закрытие кредита – лучшее решение. Деньги на закрытие можно одолжить и у родственников или близких знакомых. В крайнем случае, когда ситуация на рынке нормализируется, а вы трудоустроитесь, можно будет взять кредит наличными по более низкой ставке и рассчитаться с кредиторами.

Кредитная карта

Не самый лучший способ, но его использует большинство заёмщиков: чтобы избежать просрочки ежемесячный платёж по кредиту оплачивается за счёт кредитки.

Плюсы использования кредитки:

  • если уложиться в льготный период погашения, можно не платить проценты;
  • вы избежите штрафов и пени;
  • не пострадает кредитная история.

Минусы кредитки:

  • возможна комиссия за перевод средств на кредитный счёт;
  • нужной суммы может не быть, если лимит по карте небольшой.

Операция «перехват» безопасна, если есть твёрдый источник дохода, и вы уверены, что быстро закроете задолженность. Но опасно залазить в кредитку, если заёмщик уже безработный.

В этом случае просроченные долги по кредитке начнут накапливаться, и вы получите другую проблему. С другой стороны если речь идёт об ипотеке, то вы уменьшите риск продажи залоговой недвижимости. Но одно дело кредитка, а другое – займ в микрофинансовых организациях в онлайн или оффлайн структурах. Проценты за такие быстрые кредиты просто гигантские, но ещё страшнее штрафы за просрочку.

Что делать, если просрочка уже произошла?

Если говорить о залоговых кредитах – ипотеке и автокредитах, то опасность для заёмщика наступает спустя три-четыре месяца с момента пропуска платежа. В этот период банк уже начнёт звонить и спрашивать о погашении, грозить санкциями и взысканием залога. Сформируется и весьма внушительный штраф за просрочку, который увеличит сумму долга.

После этого:

  1. Заёмщик получит письмо с требованием погасить долг до определённого числа под угрозой досрочного разрыва договора.
  2. Далее банк обратиться в суд: если есть залог, то он будет требовать принудительной продажи жилья или автомобиля и закрытия кредита, либо возврата долга в полном размере.
  3. Судебный процесс будет длиться 2-3 месяца. Плюс ещё месяц даётся на добровольное выполнение судебного решения (возврат кредита и закрытие задолженности).

Самый опасный вариант – игнорировать письма, иски и исполнительные документы от банка. Это опасно арестом счетов, описью имущества или выставлением залога на продажу по бросовой цене. Даже без участия заёмщика. Почему бросовой? Потому что банку всё равно. Ему главное вернуть свои деньги (сумму кредита, процентов и штрафов), а выгода бывшего клиента его не интересует. Если кредит беззалоговый, то могут арестовываться и списываться в счёт оплаты долга вклады, деньги на карточке, зарплата и другие доходы.

Это самое худшее и лучше не доводить ситуацию до подобного исхода. Как показывает практика, немного затормозить выселение из квартиры и её продажу могут малолетние дети. Если заёмщик не сможет обеспечить их жильём, банк фактически не имеет право их выселить. Но обычно отсрочка, которую даёт судья, бывает на считанные месяцы и выселение всё же происходит. Если банк узнает, что у ребёнка есть бабушка-дедушка или другие варианты жилья, он обязательно предоставит эту информацию на судебном процессе.

Даже если дело дошло до суда, вы ещё можете решить проблему путём заключения мирного соглашения. Например, банк-кредитор и заёмщик могут договориться о реструктуризации займа или кредитных каникулах. Но если клиент игнорировал звонки банка, не выходил на связь, то банк может и не согласиться.

Поэтому разумней всего не прятаться, а сразу сообщить кредитору о трудностях и попросить предоставить вариант решения проблемы. Скорей всего вам предложат реструктуризацию (это бывает в большинстве вариантов), и вы сможете избежать порчи кредитной истории и конфликта с кредитором.

Помогите! Просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту не приговор. Если не получилось вовремя оплатить кредит, старайтесь закрыть долг как можно скорее. Это поможет уменьшить размер штрафа и не испортить кредитную историю.

При длительной просрочке в 3-4 месяца банк имеет полное право обращаться в суд и требовать разрыва договора. Но чтобы избежать этой проблемы, вы можете использовать кредитные каникулы, реструктуризацию кредита и другие способы снижения кредитного бремени.

Мне понравилось!
0
Не помогло
0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.