Чем отличается депозит от накопительного счета
Главное отличие — с накопительного счета можно снять деньги в любой момент, со вклада — не всегда.
Что такое вклад?
Вклад (депозит) — определенная сумма, принимаемая банком от клиента на определенный/неопределенный срок. По его окончании финансовая организация обязана полностью вернуть вам полученную сумму вместе с процентами, размер которых указывается в договоре.
На рынке представлены два вида депозитов:
- До востребования. Встречаются довольно редко, их главный признак — отсутствие требований по срокам размещения сбережений. Действующий ГК РФ позволяет финансовым организациям изменять проценты по таким предложениям в одностороннем порядке. Величина ставки в рублях составляет минимальный размер в пределах 0,01%-0,1%.
- Срочный. Позволяет получить процентный доход при размещении средств на определенный срок. Гражданское законодательство запрещает банкам в одностороннем порядке изменять первоначальную процентную ставку. Размер вашего вклада относится к категории банковской тайны.
При расторжении договора депозита до момента его окончания банк устанавливает ставку, аналогичную процентам по вкладам до востребования. Некоторые банки предлагают льготные условия досрочного возврата. Вы можете встретить на рынке три категории вкладов:
- Сберегательные. Оформив такой продукт, вы не сможете пополнять счет и производить частичное снятие. Проценты, чаще всего, начисляются по завершении срока. Ставки по сберегательным депозитам обычно наиболее высокие.
- Накопительные. По условиям вы можете пополнять такие вклады на протяжении всего срока. Однако большинство банков за 30 дней до его завершения прекращают прием денег. Финансовые организации вправе вводить ограничения, связанные с минимальной/максимальной величиной пополнения. Предельная сумма обычно не превышает размера вашего вклада. Частичный возврат средств не допускается, ставки по таким продуктам обычно меньше, чем у сберегательных на 0,25-0.5 п.п.
- Расчетные. Делятся на две категории — расходные и расходно-пополняемые. При оформлении первых вы можете частично снимать средства до достижения неснижаемого остатка, при этом проценты рассчитываются на оставшуюся сумму. Внесение дополнительных средств невозможно. Вторые допускают приходные и расходные операции. Снятие разрешено до неснижаемого остатка, а пополнение тождественно условиям накопительного депозита.
Вы можете уверенно открывать срочные депозиты и до востребования, т.к. они застрахованы на 100% при сумме до 1,4 млн рублей.
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет — финансовый продукт, сочетающий основные признаки текущего счета и депозита. Банк начисляет проценты на остаток по процентной ставке, идентичной срочным вкладам. В отличие от классического депозита вы не ограничены в использовании своих сбережений по величине остатка, размеру снятия/пополнения, а деньги хранятся неопределенный срок.
По сравнению с дебетовой картой вам не нужно совершать обязательные покупки для начисления процентов. Если пожелаете забрать средства раньше срока — сохраните начисленные проценты в полном объеме.
Нередко накопительный счет предлагается в качестве обязательного дополнения к дебетовым картам (например, так делает КБ «Русский стандарт»). При отсутствии карты наиболее удобно им пользоваться через сервис онлайн-банк или мобильный банк. Чаще всего он открывается в рублях, долларах и евро. Размер ставки определяется суммой остатка, типом привязанной банковской карты (золотая, стандартная, платиновая) и выбранным пакетом услуг.
Преимущества накопительного счета
- Средства до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, что гарантирует их полный возврат.
- Позволяет хранить излишки денег при наличии ограничений по сумме для начисления процентов на остаток по дебетовой карте.
- В ряде случаев начисляются более высокие проценты, чем по дебетовой карте.
- Возможность получения дохода за небольшой период хранения средств.
- Отсутствие требований к минимально необходимой сумме для открытия, а также к размеру неснижаемого остатка.
Недостатки продукта
- Ставка плавающая, поэтому финансовая организация вправе ее изменить в невыгодную сторону.
- Возможно взимание комиссии при снятии средств через кассу банка.
- Некоторые финучреждения предлагают снятие и пополнение только с помощью карты, выпуск и обслуживание которой будет платным. Также на операции по обналичиванию устанавливаются ежедневные и ежемесячные лимиты.
- Если накопительный счет привязан к карте возникает вероятность доступа к деньгам злоумышленников.
Отличия вклада от накопительного счета
Между этими продуктами существует ряд отличий, которые вы можете найти по следующим критериям:
| Критерий | Депозит | Накопительный счет |
| Требования к минимальной сумме для открытия | есть, обычно несколько тысяч рублей | нет |
| Ставка | фиксированная, на размер влияет срок | плавающая, на размер не влияет срок |
| Условия досрочного возврата средств | проценты сгорают | проценты сохраняются |
| Ограничения на снятие | есть | нет |
| Период хранения средств | срочный или бессрочный | всегда бессрочный |
| Дополнительные условия | нет | выпуск дебетовой карты (не всегда) |
Что лучше: накопительный счет или вклад?
Выгода каждого из этих продуктов зависит от ситуации, в которой находится человек. Если на руках оказалась большая сумма и с ней придется расстаться через короткое время — накопительный счет будет лучшим выбором. Он позволит получить доход с гарантией сохранения средств и возможностью перевода на другие счета.
Этот продукт используют опытные банковские клиенты как дополнение к депозиту. На последнем размещается большая часть денег по фиксированной ставке, а первый играет роль вашего кошелька, из которого можно брать деньги на неотложные нужды. По-сути речь идет о разделе сбережений. Накопительный счет может быть выгоден при наличии суммы, которой не хватает для открытия депозита.
Вклады подойдут для хранения денег на заранее установленный срок. Они отличаются более высокими процентами, при этом ваш доход гарантирован, так как ставки фиксированы. Однако для их открытия нужна минимальная сумма, установленная банком.
Вклад «Формула дохода» от ПСБ. Условия и особенности.
Как работает накопительный счет копилка в ВТБ банке
Где сейчас самый выгодный вклад в банках?
Мне нравится сочетать разные виды пассивного дохода. Такую возможность получила только потому, что в свою время накопила приличную сумму денег и положила на депозит. Теперь и процент от депозита капает. И на другом счете работает накопительная система.