Основные условия автокредитования в 2022 году

Виды автокредитов в 2022 году

Существуют разные виды автокредитов, отличающиеся условиями выдачи и возврата. Выбирая подходящий вариант, важно внимательно ознакомиться с нюансами кредитования в каждом конкретном случае.

Классический

Классические кредиты оформляют стандартным путём — сначала сделайте запрос в банк, после чего там проверят платёжеспособность заявителя и его кредитную историю. Затем банк принимает решение — дать кредит или нет.

Главное преимущество классического автокредитования — невысокие проценты. Достигается это за счёт проверки добросовестности и финансовой благонадёжности потенциального клиента.

Экспресс

Выигрышность такого вида кредитования — небольшой пакет документов и скорость принятия решений. Понадобится только паспорт и ещё 1-2 документа, чтобы кредитная организация вынесла вердикт — давать заявителю автокредит или нет.

Но есть у экспресс-кредитов и один минус — риски, связанные с благонадёжностью клиента. Они-то и уравновешиваются более высокими процентами.

Факторинг

Плюс такого кредитования заключается в отсутствии процентов. Но клиенту приходится сделать крупный первоначальный взнос. Чтобы выплачивать стоимость авто в рассрочку, покупателю надо внести сумму, составляющую 50% от его цены или даже больше.

Обратный выкуп

Такой вид кредитования предусматривает особый расчёт с банком. Он составлен так, что к моменту последней выплаты заёмщик должен будет банку около 20-40%.

Чтобы погасить кредит с обратным выкупом, клиент может либо внести остаток суммы самостоятельно, либо продать авто дилеру, который и заплатит недостающую сумму банку. Подобная схема обычно используется при покупке дорогих авто.

Плюсы автокредитования

Для оценки преимуществ и недостатков автокредитования его приходится сравнить с какой-нибудь альтернативной схемой приобретения автомобиля. Например, если сравнить покупку авто в кредит с покупкой за полную цену, то ясно, что второй вариант лучше — отсутствие кредита всегда является плюсом.

Чтобы оценить реальные плюсы и минусы автокредитования, попробуем сравнить его с обычным потребительским кредитом.

Специальная цена

Для клиентов, приобретающих автомобили в кредит, автосалоны часто устанавливают особые цены. Машину покупает клиент банка, а последним дилеры любят организовывать различные льготы и скидки. Дисконт может составлять 10%.

Но, гонясь за выгодным предложением, не забывайте о расходах, ведущих к росту фактических затрат. Помимо этого, акции и скидки обычно затрагивают авто более высокой комплектации либо предусматривают покупку дополнительных опций, что может существенно увеличить итоговую сумму.

Помощь от государства

Покупая новое авто, граждане могут получить помощь от государства. Например, в 2021 г. россиянам предоставляли помощь в размере до 375 тысяч рублей.

Согласно вышеупомянутым программам:

• семья, покупающая авто, может получить скидку в размере 10-25% от суммы авто;
• максимальная сумма компенсации за покупку нового авто — 150 тысяч рублей;
• особые условия действуют на Дальнем Востоке, здесь компенсация составляет 375 тысяч рублей.

Чтобы получить скидку по льготным программам от Правительства России, следует соблюсти два условия — авто должно быть собрано в РФ, а его цена не должна превышать 1,5 млн руб. Обращайтесь за льготным автокредитом в банк, но только после присоединения к соответствующей программе.

Выдача большой суммы

Нецелевые потребительские кредиты практически ничем не обеспечиваются, а вот при автокредитовании банк имеет возможность забрать автомобиль, если заёмщик прекратит выплаты. Банк продаст авто и получит недостающую ему сумму.

Долгосрочность

Автокредиты выдают на больший срок, чем потребительские кредиты. В среднем заём на автомобиль банки дают на срок от 3 до 5 лет, а обычный кредит получают на 1-2 года.

Низкая процентная ставка

Потребительские кредиты проигрывают в выгодности автомобильным с позиции процентов. Но бывают и ситуации, при которых клиент может взять деньги на авто на невыгодных условиях. Например, оформляя кредитную карту со слишком большой суммой.

Банки, устанавливая большой лимит по карте, не соглашаются одобрять автокредит на меньшую сумму. Приходится с этим смириться, так как этот вопрос банки отказываются обговаривать. И неизвестно даже, по каким критериям они устанавливают лимиты, — эта информация не разглашается.

Минусы оформления автокредитов

Наряду со многими преимуществами, у автокредитов есть и ряд серьёзных недостатков. О них тем, кто собирается покупать автомобиль в кредит, лучше узнать заранее.

Минусы автокредитов:

• Машина попадает в залог. Пока заёмщик не выплатит кредит и не получит паспорт технического средства, продать авто он не сможет.
• Обязательно требуется страховка от КАСКО. Иногда банки навязывают пакет дополнительных страховых услуг. Можно отказаться, но тогда банк вряд ли выдаст кредит.
  Юристы рекомендуют согласиться на условия банка и оформить все страховые услуги, а затем, когда деньги будут получены, отказаться от них. Сделать это можно в течение двух недель.
• Банки могут требовать первый взнос, чего при получении обычного потребительского кредита не происходит.
• Покупаемая заёмщиком машина должна соответствовать ряду критериев, выдвигаемых банком. Это необходимо, чтобы успешно продать её, если заёмщик не вернёт деньги.

Кому выгодно покупать машину в кредит в 2022 году?

Выгодные автокредиты в 2022 году могут получить далеко не все граждане, желающие приобрести машину с постепенной оплатой. Чтобы получить кредит на хороших условиях, заявитель должен иметь высокий уровень дохода. Причём его надо обязательно подтвердить.

Взять машину в кредит на выгодных условиях смогут также люди, попадающие под программу льготного автокредитования. Их участниками могут стать семьи, имеющие несовершеннолетнего ребёнка (хотя бы одного), и медицинские работники.

Кратко об автокредитовании

Прежде чем приступить к выбору автомобиля и рассчитывать на его покупку, оцените свои финансовые возможности и привлекательность для банка. Если у вас нет стабильного дохода, скорее всего, с покупкой авто в кредит будут проблемы.

Краткая информация об автокредитах:

• Условия автокредитования. В 2022 году для получения автокредита заёмщик должен внести первый взнос. При этом приобретённое авто остаётся в залоге до полного погашения заёмной суммы. Примерная переплата — 15% в год.
  Чем дольше выплаты, тем больше придётся переплатить. Максимальный срок расчёта — 10 лет. Максимальная сумма — 10 млн руб.
• Требования к заемщикам. Заёмщик по автокредиту должен быть гражданином РФ. Возрастной ценз — 21-65 лет. Чтобы получить согласие на кредит, необходимо иметь образование, трудовой стаж, постоянное место работы, хорошую кредитную историю и подтверждение платёжеспособности.
• Где можно взять автокредит? Автокредиты выдают разные банки — например, Тинькофф Банк, Банк Хоум Кредит, Совкомбанк, Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк, Росгосстрах Банк и многие другие. Сравнить предложения банков по автокредитам можно на сайте Выберу.ру – https://www.vbr.ru
• Необходимые документы. Зачастую автокредит выдают заёмщикам по упрощённым схемам — без многочисленных справок. Бывает, хватает паспорта и водительского удостоверения. Но чем меньше документов, тем выше риски, а значит, и ставка выше. Если можно взять справку с работы, лучше это сделать.
  Обычно в банк предоставляют стандартную справку 2-НДФЛ. Ряд банков вместо неё принимают справку по банковской форме — её должен заполнить работодатель. Лучший вариант — приём электронной выписки из ПФР (её можно заказать на Госуслугах).

Пошаговая инструкция оформления автокредита

Особых сложностей с оформлением автокредита нет. Главное – следовать последовательному алгоритму действий. Тогда процесс не займёт много времени и не будет сопровождаться какими-либо проблемами.

Как оформить кредит на авто в 2022 году:

1. Выберите подходящий автомобиль. Если покупать новую машину, переплата меньше, но стоит транспорт дороже. С подержанным авто противоположная ситуация — стоит авто дешевле, зато процентная ставка высокая.
2. Определитесь с суммой кредита. Высчитайте приемлемый для своего бюджета платёж. Для этой цели можно использовать кредитный калькулятор, который предоставляют на своих сайтах банки.
3. Найдите поручителей. Согласуйте условия кредитования с лицами, которые согласятся сделать для вас услугу — выступить поручителями. Узнайте заранее, требуется ли их присутствие в банке при заключении договора.
4. Ознакомьтесь с ситуацией на рынке. Подберите 5-6 программ, подходящих вам по размеру процентной ставки и дополнительным расходам.
5. Подготовьте пакет документов. У разных банков они могут отличаться.
6. Подайте заявку. Это можно сделать онлайн или в офисе банка. В первом случае выносится предварительное решение. Банк может изменить вердикт, если заёмщик предоставит о себе неправдивую информацию.
7. Дождитесь решения. Заявку рассматривают в течение 3-7 рабочих дней. Ещё быстрее выдают экспресс-кредиты, но они менее выгодны из-за переплат.
8. Окончательно выберите авто для покупки. Пока не известны условия кредитования, нельзя быть уверенным, что выбранная машина удовлетворит их. После того, как выбранный банк или кредитная организация озвучит требования к авто, можно окончательно определиться с выбором.
9. Подпишите договор. Поставьте подпись под договором, предварительно прочитав его, и оплатите первоначальный взнос.
10. Покупайте авто. Дождитесь, чтобы банк перечислил средства на счёт продавца. Получите документы на авто и поставьте его на учёт, согласно требованиям действующего законодательства.

Далее начинайте производить расчёт с финансовой организацией, предоставившей средства на покупку автомобиля.

Примерный расчёт общей стоимости кредита

Чтобы понять, насколько выгоден тот или иной автокредит, произведите расчёт. Допустим, человек хочет купить авто за 6 миллионов рублей, а банку нужен первый взнос — 20% от цены. Деньги дают на 5 лет, а процентная ставка — 15%.

Расчёт полной стоимости кредита:

• 20% от 6 000 000 рублей = 1 200 000 рублей — это первоначальный взнос;
• размер долга — 6 000 000 – 1 200 000 = 4 800 000 рублей;
• размер платежа — 4 800 000 / 60 = 80 000 рублей в месяц;
• переплата составит — 80 000 + 60 000 = 140 000 рублей;
• полная стоимость кредита — 140 000 х 60 = 8 400 000 рублей.

Часто задаваемые вопросы

У потенциальных заёмщиков, рассчитывающих взять авто в кредит, появляется масса вопросов по поводу оформления договора. Чтобы в процессе покупки машины не возникало проблем, желательно заранее узнать на них ответы.

Что, в первую очередь, интересует потенциальных заёмщиков:

• Что выгоднее — автокредит или обычный кредит? Нет однозначного ответа. В каждом конкретном случае нужна индивидуальная оценка. Обычный кредит получить гораздо легче, зато при автокредите не требуется много документов.
• Есть ли подводные камни у автокредита в автосалонах? Нет, но есть условия выдачи — полис КАСКО, большой первоначальный взнос. Обязательно уточните комплектацию и дополнительные опции, чтобы не переплатить и не купить лишнее.
• Можно ли купить авто без первого взноса? В принципе, можно. Всё зависит от условий банка, который выдаёт автокредит. Отсутствие первоначального взноса за авто в кредит — редкость, но всё-таки исключения встречаются.
• Можно ли взять в кредит авто б/у? Да, если это салон, специализирующийся на продаже подержанных авто. Здесь всегда можно оформить покупку в кредит.
• Может ли пенсионер воспользоваться автокредитом? Да, если он соответствует возрастному цензу, установленному банком.

Полезные рекомендации

Процедура автокредитования полна тонкостей, о которых многие граждане узнают только по мере вникания в суть дела. Есть вещи, которые лучше знать заранее — это поможет избежать волокиты и напрасной траты времени.

Советы по автокредитованию:

• Обязательно рассмотрите предложения от разных банков, чтобы найти наиболее выгодный вариант. Если продавец рекомендует слишком настойчиво какой-то определённый банк, не доверяйте ему. Скорее всего, выгодно это автосалону, а не вам.
• Если автосалон предлагает акцию, выясняйте все её подробности. Чтобы авто, купленное в кредит, не оказалось крайне невыгодным приобретением, прочтите все условия и оцените их. Вполне вероятно, что, гонясь за выгодой, вы потратите больше, чем рассчитывали.
• Тщательно прочитайте договор, чтобы убедиться, что в нём нет скрытых доплат и страховок. Это позволит избежать ненужных трат и проблем с банком, которые могут возникнуть только из-за того, что вы невнимательно читали условия.
• Объективно оцените свои финансовые возможности. Платежи по автокредитам достаточно большие, вы должны быть уверены, что сможете вовремя и в полном объёме вносить плату. Также учтите дополнительные расходы — транспортный налог, обновление страховки и т. п.

Автокредит — удобный и выгодный финансовый инструмент, но только при условии грамотного его использования. Главное условие успешного автокредитования — внимательное чтение договора и уточнение всех его условий. Но, если вы сумеете найти потребительский кредит, полная стоимость которого будет меньше суммы автокредита, смело выбирайте его.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа