Как микрозаймы проверяют клиентов
Микрофинансовые организации перед выдачей займа обязательно проверяют заёмщика на несколько позиций. Это делается для того, чтобы уменьшить риски невозврата долга.
МФО рассматривает много факторов в истории и данных клиента. Но множество микрофинансовых организаций закрывают глаза на плохую кредитную история и другие негативные факторы. Поэтому есть множество отличных предложений:
Рассмотрим все факторы на которые обращает МФО проверяя клиента.
Как МФО смотрят кредитную историю
Микрофинансовые организации должны убедиться, что займ выдается добропорядочному гражданину, способному вовремя вернуть деньги. Для этого в тексте договора всегда прописывается название конкретного Бюро Кредитных Историй, в котором будет проверятся и дополнятся информация о заемщике. МФО может сотрудничать как с одним, так и несколькими контрагентами.
На 15.01.21 в Государственный реестр БКИ входят 9 организаций:
- АО “Национальное бюро кредитных историй”
- АО “Объединенное Кредитное Бюро”
- ООО “Кредитное Бюро Русский Стандарт”
- ООО «БКИ Эквифакс»
- ООО “Восточно-Европейское БКИ”
- ООО “Столичное КБ”
- ООО “Межрегиональное БКИ “Кредо”
- ООО “Красноярское БКИ”
- ООО “Специализированное Кредитное Бюро”
Первое на что обращает внимание скоринговая система — это история взаимодействия потенциального клиента с другими микрофинансовыми организациями. Главное, чтобы не было просрочек больше 30 дней, так как задержки в течение месяца считаются некритичными. При этом доступная сумма, скорее всего, будет меньше, чем у пунктуальных заемщиков.
Какой займ могут выдать
При повышенной долговой нагрузке и просрочках можно рассчитывать на следующие условия:
Но и при таких условиях можно найти наиболее выгодные варианты. Например, множество МФО дают первый займ под 0%, здесь получится сэкономить на возврате — сколько взял столько и отдал.
От
2 000
до
30 000
₽
от
7
до
30
мес.
паспортСНИЛСИННбез справок о доходах
Сумма
От
2 000
до
30 000
₽
Документы
паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах
Выдача
на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact
Регистрация
постоянная прописка в любом регионе РФ
Доход
без подтверждения дохода
Стаж работы
без официального трудоустройства
Справка о доходах
без справок о доходах
Подать заявку
Какие данные клиента проверяют
Точно сказать что проверяют та или иная МФО нельзя, но можно создать примерный список.
Есть обязательные данные для проверки и есть вспомогательные, которые помогут повысить шансы на получение займы, но они необязательны.
Обязательные данные:
- ФИО
- возраст
- паспортные данные
- адрес регистрации
- номер телефона
- данные банковской карты (должны совпадать с ФИО)
- Фото с раскрытым паспортом в руках
Необязательные:
- место работы
- уровень дохода
- аккаунты в социальных сетях
- наличие собственности
Полученная информация проверяется следующим образом:
- по базе ФМС уточняется действительность паспорта;
- по базе ФНС проверяется имущество и долги по налогам;
- по базе ФССП — открытые и закрытые делопроизводства;
- по страничке в соцсетях и через Росфинмониторинг выявляется сопричастность к экстремистским, террористическим и маргинальным организациям;
- сверяется соответствие ФИО владельца по базе оператора сотовой связи и банковским данным;
- через БКИ проверяется присутствие в так называемых “черных списках” (алый цвет строки означает просрочку по последнему долгу более 4 месяцев, а черный — постоянные просрочки, взыскание через суд или отсутствие материальных ценностей для взыскания).
Совет: заполняйте данные в анкете достоверные иначе заявку отклонят.
Как проверяют будущего заемщика МФО
Большинство займов выдаются онлайн. От момента отправки заявки до решения, как правило, проходит 5 минут. Этого достаточно, чтобы автоматическая скоринговая система проанализировала кандидата и выставила итоговый балл. В редких случаях процедура может занять до получаса.
Какая информация проверяется онлайн:
- Текущие и закрытые просрочки
- Количество выданных займов
- Количество запросов КИ другими потенциальными кредиторами
- Данные о судебных взысканиях
- Долговая нагрузка (соотношение доходов и расходов)
Для принятия решения по сумме до 30 000 критическое значение имеет первый пункт, остальные не так важны. Дело в том, что из-за высокой процентной ставки МФО может позволить себе рисковать, выдавая небольшие суммы клиентам с сомнительной кредитной историей.
От
1 500
до
100 000
₽
от
5
до
126
мес.
паспортСНИЛСИННбез справок о доходах
Сумма
От
1 500
до
100 000
₽
Документы
паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах
Выдача
на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact, Золотая Корона
Регистрация
постоянная прописка в любом регионе РФ
Доход
без подтверждения дохода
Стаж работы
без официального трудоустройства
Справка о доходах
без справок о доходах
Подать заявку
Проверка банковской карты
Дополнительно просят прикрепить банковскую карту к системе МФО. Для этого нужно в личном кабинете ввести номер, данные владельца, CVV-код и указать списанную впоследствии со счета небольшую сумму (1-10 руб.) После прикрепительного платежа карта получит статус проверенной, а деньги вернутся в течение дня.
Внимание! Перед тем, как привязывать свою карту, проверьте МФО на легальность. Для этого введите название или ИНН на сайте банка России. Вот ссылка — http://www.cbr.ru/fmp_check/
Можно ли утаить данные от МФО
У заемщиков, имеющих плохую кредитную историю или не проходящих по другим показателям, появляется желание утаить компрометирующие данные в очередной заявке. Делать это нельзя ни в коем случае. На это есть две причины.
- Во-первых, любое утаивание будет 100% обнаружено. Скрыть какую-либо информацию от кредитных организаций невозможно, т.к. они проверяют данные через ФНС, ФМС, ФССП, МВД и БКИ. Единственные данные, которые теоретически могут ускользнуть от внимания скоринговой системы — наличие свежих просрочек в других МФО. По закону ФЗ-218 кредитные организации должны добавлять эту информацию в БКИ в течение 5 дней. Если заявка подана на следующий день после срока платежа, то в кредитной истории может не оказаться новой пометки.
- Во-вторых, сокрытие информации будет воспринято как попытка обмануть кредитора. Данные обманщика моментально добавят во все существующие черные списки, из-за чего получить деньги не получится даже в самых лояльных микрофинансовых организациях.
Чего нельзя делать:
- Использовать чужую банковскую карту, например, родственника — без его согласия..
- Предоставить чужие паспортные данные (взять скан из интернета, выдумать ФИО и нарисовать поддельный скан).
- Заплатить сотруднику МФО, чтобы он повлиял на результат.
Первый метод сработает, только его родственник полноценно оформит на себя заявку. Попытка же оформить заявку на себя, а получить выплату на чужую карту будет пресечена на стадии проверки карты.
Использование чужих или поддельных данных подпадает под 159 статью уголовного кодекса РФ — “Мошенничество”. Человек, делающий этот шаг, может в любой момент оказаться в тюрьме (до 2 лет), что явно не стоит возможной прибыли в 20-30 тыс. руб. То же самое касается третьего совета, только в этом случае будет отягчающее обстоятельство — предварительный сговор группы лиц (до 5 лет).
От
100
до
30 000
₽
от
7
до
21
мес.
паспортСНИЛСИННбез справок о доходах
Документы
паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах
Выдача
на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact, Золотая Корона
Регистрация
постоянная прописка в любом регионе РФ
Доход
без подтверждения дохода
Стаж работы
без официального трудоустройства
Справка о доходах
без справок о доходах
Подать заявку
Причины отказа МФО в выдаче займа
Несмотря на высокую лояльность, даже МФО могут отказать в займе.
Основные причины отказа:
- невозврат одного, двух и более срочных займов в других организациях;
- слишком молодой (до 21 года) или слишком старый (от 60 лет) заемщик;
- гражданство другой страны (Таджикистан, Украина, Белоруссия и т.д.);
- отсутствие регистрации (даже временной);
- предоставлены просроченные документы;
- ошибки в заявке (опечатки в ФИО, номере паспорта и т.д.);
- активность в социальных сетях (вступление в группы казино, религиозных сект, антиколлекторов, АУЕ-тематики; злостные неплательщики в друзьях);
- служба безопасности не смогла подтвердить предоставленные данные;
- задолженности по исполнительным листам;
- наличие непогашенной судимости;
- ошибочная информация в БКИ.
Дополнительный негативный фон дадут неоплаченные счета ЖКХ, ГАИ, за мобильную связь, множественные отказы других кредиторов, кредитная перегруженность заемщика, низкий уровень дохода, отсутствие профиля в социальных сетях.
Если с КИ и остальным показателям проблем, по вашему мнению, нет, то нужно запросить выписку из БКИ. Каждый гражданин имеет право на одну бесплатную справку в год. Если в ней будут присутствовать ошибочная информация о долгах и просрочках, то придется взять справку из банка или МФО и предоставить в БКИ для корректировки.
Итог
- При проверке кандидата МФО просматривают выписку из одного или нескольких официальных БКИ (на начало 2021г зарегистрировано 9 бюро). Один из главных факторов — отсутствие проблемных займов в других МФО. При наличии месячной просрочки можно рассчитывать только на небольшую сумму с высокой процентной ставкой.
- Предоставленная заемщиком информация проверяется по базам ФССП, МВД, ФНС, ФМС, БКИ, Росфинмониторинга.
- Онлайн-проверка занимает 5 минут. Кроме базовой информации (ФИО, регистрация, паспортные данные и т.д.) проверяются закрытые и текущие просрочки. Время увеличится до часа, если потребуется дополнительная информация (фото документов, подтверждение карты, звонок работодателю).
- Утаивать любые данные бесполезно — найдут. За попытку обмана заносят в черный список. Если использовались поддельные документы, подкуп сотрудников, то есть опасность тюремного заключения за мошенничество.
- Основные причины отказа: просрочки в других МФО, возраст, ошибки в заявлении, проблемы с документами, “плохие” аккаунты в соцсетях, ошибки в БКИ, непогашенная судимость.