Где лучше сделать рефинансирование кредита

Для чего нужно рефинансирование

Назначение рефинансирования в изменении условий кредитования для клиента, с получением более выгодных условий. Процентные ставки и прочие параметры выдачи займов регулярно меняются. К примеру, если заёмщик взял потребительский кредит при 18% годовых, другая финансовая организация предложила ставку 11%.

Клиент вернет прежнюю задолженность, переоформив заём и снизив переплату.

Многие банки предлагают программы рефинансирования с пониженными процентными ставками или с плохой кредитной историей.

Как меняется кредит после рефинансирования

При рефинансировании должника изменит условия кредитования, оформленного ранее. Прежний кредит закрывают, а кредитную задолженность переводят в другую финансовую организацию. Речь идет о полном пересмотре любых аспектов взаимоотношений кредитора с заёмщиком.

Возможно изменение следующих параметров:

• процентной ставки – она снижается, с уменьшением размера переплаты клиентом;
• срока выплаты – должник может сократить период возвращения заёмных средств; к примеру, если первоначальный кредит нужно было вернуть за 24 месяца, новый договор можно заключить при выплате за 20; возможна обратная ситуация, когда заёмщик продляет сроки возврата – целесообразно при ухудшении финансовых условий; заёмщик уменьшит размер ежемесячных платежей;
• обслуживающего банка – задолженность переводят в другую финансовую организацию, завершив отношения с прежним кредитором;
• отказа от поручителей или созаёмщиков.

Учитывая разнообразие предложений, заёмщик подберет банк с выгодными условиями. Необходимо оценивать финансовые возможности и обращаться в финансовую организацию, предлагающую приемлемые характеристики рефинансирования.

Требования к заёмщику

Банки заинтересованы в расширении клиентской базы. Но к привлекаемым заёмщикам предъявляют определенные требования, ведь выданные в долг средства должны быть возвращены.

Если у клиента присутствует задолженность по кредиту, с просрочкой выплат, рефинансирования добиться непросто. Лучший выход при долгах по кредитованию – оформление рассрочки, с реструктуризацией платежей.

Финансовые организации заключают договоры рефинансирования с клиентами, удовлетворяющими следующим условиям:

• обладающие положительной кредитной историей;
• с российским гражданством;
• при хорошем уровне платежеспособности;
• с постоянной работой, обеспечивающей регулярный доход.

Некоторые банки могут требовать от клиента соответствия следующим условиям:

• вхождению в определённую возрастную категорию;
• постоянной регистрации в регионе, где работает финансовая организация;
• не принадлежности заёмщика к индивидуальным предпринимателям;
• наличию установленного размера трудового стажа на текущем месте работы;
• владении мобильным или стационарным телефоном и пр.

Точный состав предъявляемых критериев к заёмщикам зависит от регламента финансовой организации.

При оценке платежеспособности клиента, банки, предлагающие услуги рефинансирования, учитывают дисциплинированность при возврате средств по закрываемому кредиту. Финансовой организации нужно получить исходные данные для анализа, чтобы гарантировать надежность возврата заёмных средств.

Банк анализирует следующие особенности погашения, взятого ранее займа:

• отсутствие просроченных платежей – рефинансирование возможно для дисциплинированных клиентов; заёмщику простят небольшие просрочки, если нет долгов за последние шесть месяцев;
• рефинансируемый кредит должен быть открыт не менее полугода от даты обращения к другому банку – требуется время, чтобы убедиться в исполнении обязательств должником;
• длительность периода оставшихся выплат не менее трех месяцев.

Рефинансированию подлежат любые кредиты, взятые в потребительских целях. Но нельзя перекредитовать ссуду, выданную МФО. Возможность рефинансирования распространяется на ипотеки, но для таких займов предусмотрены отдельные программы.

Заёмщик может одновременно рефинансировать несколько потребительских кредитов, оформленных в разных банках. Клиент получит один заём, объединяющий несколько договоров. Допустимое количество включает от 3 до 5 кредитов.

Некоторые банки не допускают объединения. Но если должник решил прибегнуть к такому способу, потребуется сбор документации от каждой финансовой организации, кредитные договора которой предстоит рефинансировать.

Необходимые документы

Для оформления договора рефинансирования от клиента потребуется подготовка следующей документации:

• заявления, заполненного на бланке банка;
• гражданского паспорта;
• справки НДФЛ или другого документального подтверждения платежеспособности;
• заверенной копии трудовой книжки;
• договора рефинансируемого кредита, подтвержденного графика выплат, квитанций, указывающих на своевременное погашение взятой суммы.

В зависимости от требований конкретного банка, может потребоваться представление дополнительных бумаг или исключение некоторой документации.

Многие финансовые организации предоставляют услуги рефинансирования онлайн. Это сэкономит время заёмщику, избавляя от личного посещения офиса банка. Документацию подают в сканированном виде, а заявление заполняют на электронном бланке, на сайте финансовой организации.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

Банк вправе отказать заёмщику, обратившемуся по поводу рефинансирования взятого ранее займа, даже если заявитель полностью удовлетворяет предъявляемым критериям.

Отказ может быть обусловлен:

• плохой кредитной историей;
• низкой кредитоспособностью;
• отсутствием страховки и прочими причинами.

При отказе одного банка, можно обратиться в другой. Учитывая разнообразие предложений на рынке кредитования, не составит проблемы добиться одобрения на выдачу нового займа на привлекательных условиях. Чтобы перестраховаться, одновременно подают заявки в несколько финансовых организаций.

Вопросы и ответы

В завершение несколько вопросов и ответов по теме рефинансирования, чтобы лучше разобраться в условиях предоставления услуги.

Может ли банк рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?

Вероятность одобрения рефинансирования кредита при неудовлетворительной кредитной истории крайне мала. Банк оценивает риски при рассмотрении кандидатуры заёмщика. Если клиент не выполнял условия заключенных ранее кредитных договоров, не стоит надеяться на одобрение поданного запроса.

Нужен ли созаёмщик или поручитель?

Необходимость созаёмщика или поручителя зависит от условий, устанавливаемых конкретной финансовой организацией. Можно подобрать банк, не требующий от клиента дополнительных гарантий в виде поручительства или распределения долга на нескольких заёмщиков.

Как избежать отказа от банка?

Чтоб избежать отказа, заявителю необходимо изучить требования, предъявляемые банком к заёмщикам, оценив соответствие условиям. Также требуется подача полного комплекта документации.

Снизится ли ставка и платёж по кредиту?

Главная цель оформления договора рефинансирования – снижение процентной ставки, для уменьшения переплаты. Пересмотр процента по кредиту возможен, если заёмщик найдет банк с выгодными условиями.

Продление периода возврата долга снизит сумму ежемесячных платежей. Но клиент не уменьшит основное тело кредита. Взятую в долг сумму необходимо вернуть в полном размере. Изменению подлежат только условия возврата задолженности.

Не стоит оформлять кредит, если заёмщик не уверен в платежеспособности. Условия займа можно улучшить, прибегнув к рефинансированию. Но это не избавит должника от возврата долга.