Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?
В банковской сфере такое понятие называется реструктуризацией долга по кредиту.
О том, что это такое, и какие особенности есть в изменении условий кредитного договора, и пойдет речь в этой статье.
Что такое реструктуризация кредитной задолженности
Реструктуризация кредита представляет собой изменение пунктов текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение. К таким изменениям относится отсрочка долга, увеличения сроков выплаты кредита, смена валюты, пересмотр процентной ставки и другие меры.
Однако далеко не все банки охотно соглашаются на предоставление клиенту такой уступки. Для повышения шансов на успех каждому, кто хочет изменить условия по своему кредиту, нужно знать, при каких условиях возможна реструктуризация долга, какие способы в убеждении банка наиболее действенны и с какими подводными камнями можно столкнуться в этом деле.
Для начала лишний раз обратим ваше внимание на то, что реструктуризация долга – это не его фактическое снижение, а лишь пересмотр условий его погашения. Получить разрешение на изменение условий кредитного договора можно во многих случаях, ведь банк тоже заинтересован в возврате своих денежных средств и получении прибыли, и готов подождать немного дольше времени, чем было оговорено изначально.
Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.
Для чего нужна реструктуризация
Как советуют специалисты, обращаться в банк с просьбой реструктуризировать долг по кредиту следует сразу после того, как вы ощутили, что выплаты по задолженности в текущем или следующем месяце станут непосильной задачей.
Наиболее очевидные примеры, когда и для чего нужна реструктуризация кредита: увольнение человека с работы или его выход на продолжительный больничный. В таких случаях становится понятно, что в ближайшее время с деньгами в семейном бюджете будут проблемы, поэтому стоит обратиться в банк, что вам изменили условия выплаты долга. В этом нет ничего постыдного: банковские работники привыкли к таким запросам клиентов и для них это обычное дело. Главное успеть подать заявку до того, как случилась просрочка по кредиту – так шансы на реструктуризацию долга возрастают.
Снижая нагрузку по кредиту, вы можете решить сразу несколько нависших проблем:
- Не внести «темное пятно» в свою кредитную историю.
- Избежать разбирательств в суде, что поставит крест на вашей кредитной истории.
- Сохранить личное имущество от взысканий.
- Честно вернуть всю сумму кредита в новые сроки.
Банки во многом сами заинтересованы в реструктуризации кредитных долгов клиентов, так как это позволяет снизить количество проблемных заемщиков, неправильно рассчитавших свои финансовые возможности.
В банках есть перечень групп клиентов, чьи кредитные долги могут быть реструктуризированы. К ним относятся:
- Уволенные вследствие закрытия компании или попадания под сокращение наемные работники.
- Работники, которых работодатель официально уведомил о понижении зарплаты.
- Индивидуальные предприниматели, чье дело понесло ощутимые убытки.
- Владельцы валютных кредитов, пострадавшие из-за девальвации.
- Клиенты, пострадавшие в крупной аварии или стихийных бедствиях.
Как реструктуризировать долг по кредиту
Оформление реструктуризации кредитного долга происходит в несколько этапов:
- Заполнение анкеты по форме, выданной банком. В ней необходимо указать информацию о кредите, ежемесячных выплатах, причину необходимости реструктуризации долга. Также нужно сообщить банковской организации о своих доходах и расходах, указать имеющееся в наличии имущество. Если требуется реструктуризировать ипотеку, то банк попросит вас представить документы на недвижимость.
- Передача заполненной анкеты в отдел по работе с долгами по кредитам.
- Встреча с менеджером банка. Сотрудник попросит вас повторить все, что написано в анкете, после чего поможет выбрать подходящий вариант реструктуризации долга.
- Написать заявление и прикрепить к нему документы (кредитный договор, копия паспорта, справки, указывающие на изменение доходов).
- Если банк одобрил реструктуризацию кредитного долга, то происходит оформление нового соглашения, в котором указываются новые условия кредитования.
Перед окончательным подписанием соглашения, обязательно проверьте, чтобы прежний договор был закрыт, а новые условия выплаты платежей вам подходили. Если банк настаивает на том, чтобы вы сначала подписали новый договор, а уже потом посмотрели график платежей – не стоит соглашаться. Всегда просите весь перечень документов сразу!
Какие есть программы реструктуризации
Знание особенностей разных программ реструктуризации поможет вам выбрать подходящий вариант самостоятельно, а не полагаться лишь на мнение сотрудника банка.
Способ №1. Пролонгация кредитного договора
Этот способ представляет собой увеличение срока кредитования и пропорциональное увеличение ежемесячных взносов. Если были штрафные санкции, то они также будут распределены равномерно по месяцам. Обычно максимальный срок продления кредитного договора не превышает изначально максимально допустимый срок кредитования в организации. Например, если потребительский кредит можно взять сроком не более чем на 5 лет, то при подписании договора на 3 года и последующем запросе на реструктуризацию, вам смогут продлить срок только на 2 года.
Пример из жизни:
Человек взял кредит в размере 200,000 рублей сроком на 2 года и под 27% годовых. Размер ежемесячных выплат – почти 11,000 рублей, а переплата составила бы 61,000 рублей. Через 6 месяцев его уволили с работы, он был не в состоянии дальше выплачивать кредит на таких условиях, и решил подать заявление на реструктуризацию долга. За полгода основного долга он смог погасить лишь 10,000 рублей. Банк предложил клиенту пролонгировать оставшиеся 190,000 рублей на 1 год без отсрочки. Вышло 8,700 рублей в месяц, что уже лучше, однако общий размер переплаты составит 74,000 рублей.
Способ №2. Кредитные каникулы
Этот способ представляет собой отсрочку выплаты основного долга на некоторый срок (1-24 месяца). На протяжении этого срока клиент выплачивает только процент по задолженности.
Для заемщика это самый невыгодный вариант, так как после отсрочки все возвращается на свои места (однако переплата увеличивается, так как ее повышают на весь продленный срок кредита) и выходит, что человек дарит кредитной организации один или несколько дополнительных процентных платежей. Специалисты советуют использовать эту систему реструктуризации, если вы уверены, что найдете в скором времени хорошую работу или поднимите бизнес – тогда это будет оправданным шагом.
Пример из жизни:
Клиент взял небольшой кредит в Сбербанке, но ежемесячные платежи для него все равно ощутимы. Перед Новым Годом клиенту приходит СМС-сообщение: «Всего за 1,000 рублей вы можете взять отсрочку на 1 месяц платежей, причем общий срок кредитования увеличится также всего на 1 месяц». Человек решает воспользоваться, чтобы приобрести подарки семье к празднику. Специалист в банке заверил, что общая переплата увеличится, но незначительно – договор подписали. Только потом клиенту дали посмотреть на график платежей, в котором указано, что общая переплата увеличилась на 20,800 рублей. Это крайне невыгодная для клиента сделка, однако, отменить ее уже никак нельзя – договор подписан.
Способ №3. Уменьшение процента по договору
Этот способ применяется в редких случаях. Например, во время сильного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком. Разрешается использовать только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку кредита. Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит.
Пример из жизни:
Человек выплачивает ипотеку с 2014 года, процентная ставка 13,75%. В августе 2017 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Заявку рассматривали 40 дней, но в итоге после нескольких споров ставку снизили до 12,5%. Сообщили, что ниже 12% в этом банке ставку не понижают, поэтому можно сказать, что результат хороший.
Способ №4. Замена валюты кредита
Этот способ реструктуризации актуален для тех, кто выплачивает кредит в период девальвации валюты. Например, подобное время было в период 2014-2015 годов, когда обладатели ипотеки в иностранной валюте получили кредитную нагрузку, чуть ли не вдвое выше.
Для кредитной организации смена кредита в иностранной валюте на российские рубле – дело невыгодное, поэтому решение о смене валюты обычно идет от руководства банка, причем на это должны повлиять серьезные внешние факторы (например, тот же кризис 2014-2015 годов).
Способ №5. Списание неустойки
При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени. Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение – рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора.
Пример из жизни:
У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода (помимо главного долга и текущих процентов, естественно).
Способ №6. Комбинация из нескольких способов
В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты – с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком.
Пример из жизни:
В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше.
Способ №7. С помощью государственной поддержки
Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха.
К примеру, согласно программе реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, работающей с 2016 по 2017 год, было предусмотрено снижение процентной ставки до 12%. Государство делало доплату в банк за заемщика в размере 10% и более от размера кредита, но не более 600,000 рублей.
Пример из жизни:
В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. В начале марта позвонил менеджер банка и сообщил, что организация готова списать 20% долга (почти 200,000 рублей). Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс – надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды.
Как и какой выбрать банк
Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом.
Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия.
Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг
Какие нужны документы
Для начала необходимо составить заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условия кредита должны быть подкреплены следующими документами:
- Справка о доходах.
- Трудовая книжка, в которой указан факт увольнения.
- Документы, подтверждающие недееспособность клиента.
- Свидетельство о рождении ребенка.
- Справка о составе семьи.
- Согласие мужа или жены на внесение условий ипотечного кредита.
- Другие документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Естественно, не все эти документы должны быть у вас на руках для одобрения реструктуризации. Их перечень варьируется в зависимости от ваших причин снижения платежеспособности.
Реструктуризация кредитного договора – невыгодное для заемщика дело, ведь в большинстве случаев увеличивается размер переплаты. Однако если вы попали в положение, когда нельзя погасить долг своевременно, то стоит всерьез задуматься о пересмотре условий кредитования, пусть и с небольшой переплатой.
Компрометация карты или деньги под угрозой
Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам