Как рассчитать кредит на 3 года
Что такое кредит
Кредит – это заемные средства, предоставляемые банками клиентам на условиях срочности платности, возвратности. Параметры выдачи (сумма, срок, процентная ставка) определяются кредитным договором.
Он может быть выдан на нескольких дней или лет.
Это зависит от программы:
- Экспресс и товарные до 12 месяцев;
- Потребительские 3–5 лет;
- На приобретение недвижимости до 30 лет.
Погашение долга может осуществляться одной суммой или частями. Чаще устанавливается график с погашением 1 раз в месяц. Взнос состоит из платежа по кредиту, процентам и дополнительным выплатам (например, страхование).
От срока зависит размер ежемесячной оплаты и финансовая нагрузка на бюджет должника. По долгосрочным кредитам взнос меньше, но больше общая переплата по договору.
Как правильно рассчитать кредит
Существует две основные формулы расчета. Они отличаются схемой погашения долга.
Формула для аннуитета:
ЕВ= РД* (СТ+СТ/(1+СТ)п-1)
Расшифровка и пример расчета на 3 года:
| Показатели | Расшифровка | Пример |
| РД | Размер долга | 30 000 |
| СТ | Ставка / месяц | 18% годовых, 1,5%/ мес. (0,015) |
| П | Срок в месяцах | 36 |
| ЕВ | Ежемесячная выплата | 30 000 * (0,015 + 0,015 / (1 + 0,015)36 — 1) = 1084 |
Ежемесячно заемщик должен вносить для погашения 1084 руб.
Формула для расчета процентов при дифференцированном платеже:
ВП=ОЗ*СТ*П/36500
Расшифровка и пример для первого месяца выплаты:
| Показатели | Расшифровка | Пример |
| ОЗ | Остаток задолженности | 30 000 |
| СТ | Ставка | 18% годовых |
| П | Период | 30 или 31 дней |
| ВП | Величина процентов за первый месяц | 30 000 * 0,015 * 30 = 444 |
Задолженность делится равными долями на весь срок кредитования: 30 000 / 36 = 833 / мес.
833+444=1277 – величина первого взноса. Далее проценты начисляются на остаток долга, с применением формулы.
Кредитный калькулятор
Для того, чтобы рассчитать выплаты, можно не прибегать к сложным формулам вычисления. Быстрее и проще это сделать при помощи онлайн-калькулятора. За несколько секунд будет определена максимально возможная сумма, сформирован предварительный график, вычислена переплата.
- Кредитный калькулятор
- Калькулятор автокредита
- Ипотечный калькулятор
- Депозитный калькулятор
Рассчитать можно любой вид кредита: потребительский, товарный, автокредит, ипотеку. Высчитать выплату можно при любой схеме, аннуитетной или дифференцированной. Необходимые сведения будут определены автоматически, от клиента не потребуются математические знания.
Для вычисления надо знать величину денежного обязательства, период кредитования, ставку. Чтобы рассчитать возможный размер выдачи, необходимы данные по совокупному доходу семьи клиента и максимальный %, от дохода, который может быть направлен на оплату долга, в соответствии с требованиями кредитора.
График будет носить предварительный характер, точный порядок выплат определяется после принятия банком положительного решения о предоставлении денег в кредитном договоре.
Пример расчёта кредита на 36 месяцев
Рассмотрим пример со следующими параметрами:
- Совокупный доход семьи 30000 руб.;
- Период кредитования 36 мес.;
- Ставка 10,9% годовых;
- Величина дохода, которая может быть на оплату денежных обязательств до 30%.
Расчет возможной выдачи:
| Вид оплаты | Возможный размер выдачи, руб. |
| Аннуитет | 275301 |
| Дифф. | 244159 |
При одинаковых условиях, максимальный кредит, который может одобрить банк, выше при аннуитетной схеме гашения на 31142 руб.
Как посчитать ежемесячный платеж на 3 года
Для вычисления ежемесячного платежа на 3 года потребуется знать размер выдачи и ставку. Например, при получении 200 тыс. руб., под 10,9% годовых, взносы составят:
| Вид оплаты | Ежемесячный взнос, руб. | Всего процентов, руб. |
| Аннуитет | 6538 | 35 377 |
| Дифф. | 7372–5606 | 33 608 |
При аннуитете заемщику придется оплачивать по 6538 руб. ежемесячно весь период кредитования. При дифференцированной схеме, максимальные выплаты будут происходить в первый год погашения, постепенно снижаясь вместе с остатком задолженности.
Разница по процентам за 3 года составит 1769 руб.
Какой платеж выбрать — аннуитетный или дифференцированный
Банки предлагают должникам 2 основных вида формирования графика. Наиболее распространенным является аннуитет, т. к. более выгоден для кредитора. Он подразумевает оплату задолженности и процентов равными долями весь срок пользования заемными средствами.
При дифференцированном платеже долг возвращается равными долями, проценты начисляются на остаток. Первоначальные взносы будут максимальными, постепенно снижаясь на протяжении всего периода кредитования.
Оба варианта имеют достоинства и недостатки:
| Параметр | Аннуитет | Дифф. |
| Величина переплаты за 3 года | Большая. В среднем выше на 5% | Меньше |
| Выгодность досрочного погашения | Низкая, т. к. клиент сначала выплачивает проценты, задолженность начинает снижаться со второй половины срока | Высокая, при частично досрочном возврате остаток задолженности пересчитывается и платеж уменьшается |
| Величина первоначальных взносов | Стандартная, весь срок кредитования | Большая, высокая нагрузка на бюджет заемщика |
| Максимально возможная сумма выдачи в зависимости от дохода | Больше в среднем на 10% | Ниже из-за высоких первоначальных платежей |
| Удобство оплаты | Платить одной постоянной суммой проще | Необходимо постоянно контролировать величину взноса |
При выборе кредитора, который предлагает заемщику самостоятельно установить порядок возврата денежного обязательства, следует особенно внимательно прочитать условия оплаты, рассчитать график.
Банки могут в установленные схемы вносить свои коррективы, изменяющие порядок погашения в свою пользу.
Какой банк выбрать для кредита
Теперь вы умеете рассчитывать кредит и без проблем ориентируетесь во всех деталях. Осталось подобрать банк для оформления кредита.
Для вас мы сделали специальные подборки лучших предложений от банков:
- Таблица сравнения потребительских кредитов
- Банки, выдающие кредит без отказов
- Кредитные программы для безработных
- Кредиты, для заёмщиков без справок о доходе
Вывод
При кредитовании сроком на 3 года должникам более выгодно применение аннуитета.
Переплата будет не большой, но это позволит получить большую сумму в долг, оплачивать задолженность будет удобнее, бюджет заемщика позволит без усилий исполнять денежные обязательства в первые месяцы.
Но если планируется вернуть долг раньше срока, лучше выбрать дифференцированную схему, т. к. это позволит существенно сэкономить.
Компрометация карты или деньги под угрозой
Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам
Если я правильно понимаю, проценты и график платежей должны быть указана в кредитном договоре. Может ли сотрудник банка самостоятельно изменить условия, или в его полномочия только предложить другой кредитный продукт?
Познавательная статья. Как раз хотел взять кредит на два-три года. Так как я новичок в кредитовании мне было интересно почитать данную небольшую статью. Очень удобно, что прямо в статье имеется кредитный калькулятор. Я узнал какой лучше банк выбрать для кредитования, как правильно рассчитать кредит, а также какой выбрать платеж. Спасибо за информацию, рекомендую.
Я так понимаю, что до трех лет мне более выгоден будет кредит типа аннуитета. Переплачивание подразумевается небольшое, При этом средства я получу большие, задолженность гасить будет удобно и свои средства я без напрягов смогу вносить в погашение тела. Правда, только первые месяцы кредитного срока.
Но когда я захочу погасить раньше установленного срока — Целесообразнее взять дифференцированную схему.